[商业信息]悟空互助社创始人陈志华：风控是网络互助可持续发展的唯一保障

吴空互助社创始人陈志华介绍:吴空，保集团董事长，安润国际保险经纪有限公司董事长，毕业于中国科技大学和中欧国际工商学院emba。北美精算师，中国精算师协会创始会员。20年保险行业和互联网行业经验，曾担任多家知名保险公司的高管，并担任京东金融副总裁。

“谁还能没有病人，你能保证自己永远不生病吗？”2018年夏天，电影《我不是药神》击中了每个人内心最黑暗的部分。一年前电影里讲的故事，现在还每天都在发生，发生在我们每个人身边。也是在去年年初，“北京中年流感下”炸了我们的朋友圈。“人和钱的空”是经历过癌症和其他严重疾病的家庭的最终结果。

《2018年全球癌症统计报告》显示，2018年全球新增癌症患者1810万人，因为癌症死亡人数为960万。但中国新增病例380.4万例，死亡229.6万例，相当于全球新增癌症病例的20%以上，这意味着中国每天有1万人被确诊为癌症，平均每分钟有7人得癌症。

这些数字的背后，是成千上万个经历了痛苦、离别、“因病致贫”、“因病返贫”的家庭。企业能做什么？在保险业奋斗了20多年的陈志华发现，中国大多数家庭几乎没有抵御风险的能力。面对更多需要帮助的人，吴空报在今年6月宣布推出一项新业务。吴空互助协会和Wu /きだ吴空互助协会是一个癌症互助团体。充值8元即可成为互助会会员。经过180天的等待期后，如果一名成员患了癌症，互助社将由吴空互助社的所有成员共同分担。吴空互助社上线后，受到社会和媒体的高度关注。

互助是保险的来源，产品简单门槛低，受益人群更广

保险最初是渔村村民成立的互助协会。每个出海捕鱼的人都交了一笔钱，筹集了一笔资金。万一有人死亡，基金会向受害者家属发放养老金，以维持他们的生活。可以说互助是保险的起源和雏形。

【/h/】网络互助是将原有的保险形式与互联网相结合，利用互联网的信息匹配功能，通过成员间订立合同，承诺互助共担风险和损失。相比于保险产品的复杂性，网上互助产品非常简单，更容易让消费者理解。简单的产品设计是吴空互助社的第一优势。目前国家抗癌计划主要只宣传癌症风险，覆盖所有高发癌症。

产品简单易懂。况且网络互助的价格也很低。为什么网络互助的价格比商业保险低那么多？背后真正的原因是什么？第一，目前网络互助的产品多为常规产品，而不是保质期短、价格相对较低的终身产品。第二，网络互助是一种年度付费产品，付费期和保障期是一致的，所以年度费用分担会比较低。这种支付方式的价格会相应降低。第三，网络互助行业的平均管理费在8%左右，而传统的一年期定期寿险包括一年期医疗保险产品的管理费在20% ~ 30%，管理费率低很多。第四，网络互助产品先收费，有人得了癌症再分享。收费的前期成本可以大大节约成本。

价格低意味着加入互助的门槛低，保证了互助产品的包容性。对于进入职场的年轻人来说，当收入不足以购买商业保险时，网络互助是首选；对于低收入群体，当他可能永远无法通过商业保险获得保障时，互助也是一种选择；很多特殊职业的员工，比如家政、保姆、货运司机，既没有社保也没有商业保险，互助产品可以为他们提供一种防范风险的方式。吴空互助社的加入只需要充值8元，一杯奶茶和一盒烟就可以得到保障，这对中国数亿中低收入人群来说具有巨大的包容价值和公益价值。

做这样一件既有社会价值又有商业价值的事情，真的可以帮助人，帮助更多的人，这也是我创业“积善成仁，成年人自鸣得意”的初衷。Wu/きだよ/Mutual援助协会的团队被这种信念所吸引。

流量是互助催化剂，风险控制体系决定网络互助的存续

【/h/】网络互助等简单低价的产品刚刚进入增量市场。中国人口超过13亿，中低收入人群约占80%，人数超过10亿。社保/基本医疗保险制度覆盖率在83%左右，17%的人口甚至没有社保/基本医疗保险。但是社保/基本医疗保险制度对于重疾可以提供的医疗报销非常有限。相比癌症等重大疾病几十万元的治疗费用，单单社保/基本医疗保险制度是不够的。目前网络互助的股票用户数量在1.5亿左右，普及率不到20%，市场潜力巨大。

流量为网络互助的发展提供了强大的推动力。短短两年时间，诞生了两个拥有百万用户的头像平台。相比与生俱来的金钥匙“交通学校”，武/武/武/宝集团属于武/武/武/宝，是一所低调的“专业学校”。流量派采用“先创造场景，积累大量用户，然后寻找商业实现渠道”的模式，而吴空宝的意思是“积累丰富的保险行业资源和经验，然后寻找更多的流量”。实力来源于多年在保险行业的深度培养。吴空宝做保险已经4年了，抛光产品，抛光内容，抛光操作，逐步提高保险的转化率。就像一个人的食道、肠胃养得好，那么他的消化能力就很强，只要喂饱了食物，他就能长得壮，网上的流量都渴望被喂饱。/，

投资者58集团和yeepay将在未来与吴空宝的业务进行深度绑定和深度合作，不断为吴空宝注入流量。蓝领垂直领域58个群体的大量用户将被直接引入吴空互助池。yeepay还为Wu 空保险在b端支付领域提供优先合作支持，如58童珍、58农服、微车等品牌也将陆续推出Wu

流量是网络互助发展的催化剂，风险控制体系决定网络互助能否长久存在。市场上现有的一些互助产品设计非常复杂，重疾轻疾终身保障。似乎越有保障，对消费者越有吸引力，可以吸引很多人加入。但是从专业精算师的角度来看，风险敞口太大，没有高利率支撑，所以损失率很快。对于加入互助的用户，共同基金池是空，没有办法分担后续风险。

【/h/】风险控制的核心在于核保和赔偿。“严进严出”的核保与补偿，是为了保证互助池的良性运行，保证互助的可持续发展，持续为成员提供互助支持。流量决定，风险控制决定生死。将保险业沉淀下来的方法和经验注入吴空互助社的运作中，不仅是对风险的敬畏，也有助于行业的良性发展。

吴空维护安全体系，三根救命的头发将保护亿万家庭免受风险

很多人读过《西游记》。孙武空有三根救命的头发。这三根救命的毛是佛经开头观音菩萨送给他的。观音菩萨告诉他:“如果你到了没有主帮助的时候，你可以随机应变，把你从灾难中解救出来。”。孙武空这三根救命的头发有一次在去西方取经的路上用完了。第七十五回“一猿钻阴阳，魔归道真”，一个成了阿津钢圈，一个成了竹片，一个成了棉绳，逃出了大鹏金翅雕的阴阳两缸。

【/h/】把《西游记》中的典故放在眼前，吴空吴空互助会，吴空包河第一个救命发是吴空互助会，简单易行，价格低廉。是年轻人进入职场，收入不稳定的蓝领，收入较低的农民，企业基层员工的第一道保护毛。第二个救命的发是吴空保险，它提供丰富多样、性价比高的保险产品，让用户“买保险不再错或贵”。刚性支付保障方案是中高收入家庭抵御风险的最佳方案。第三个救命发是吴空养，一个免费的大病筹资平台，1v1咨询服务，为低收入人群在患大病时寻求经济帮助提供平台，让他们获得直面痛苦的勇气，让大家得到医疗。吴空保的“三根救命的头发”为处于不同成长阶段的每个家庭和个人以及不同收入水平的家庭和个人提供了灵活的风险预防组合，既不是“一无所有”，也不是“错误或昂贵”。

吴空宝的“三毛救命”得到了社会和首都的认可。吴空互助社和吴空理财业务获得天使轮融资6000万元，是众多互联网保险创业公司获得的最大天使轮融资。互联网保险是保险的未来。在过去的25到30年里，中国传统保险业的增长，无论是保费规模还是资产增长，都有不低于25%的年复合平均增长率。作为“皇冠上的宝石”，网络保险的发展势头更加惊人。

【/h/】互联网保险、网络互助、众筹的结合完美解决了互联网保险的三大难题。一是解决了大规模客户的问题。第二，保险是终身低频事件。把几千万人口统计特征相同的人放在一起，个体低频事件就变成了群体高频事件。当这些人通过互助聚集在一起，就可以完成消费者对保险的认知和理解的教育，建立信任，体验产品和服务。第三，情景保险是未来互联网保险的主要组成部分。互助、众筹、商业保险的结合，造就了互联网保险的销售场景。

在贡献包容价值和公益价值的同时，吴空宝具有无限的商业价值。而专业团队的价值来源于对空保险的正式了解，汇聚了众多保险行业和互联网行业的高端人才。“人聚在一起，事在人为，人强于己，人和事都成了。”这就是创始人陈志华的用人理念，而“不唯上，不唯书，只唯实”是吴空宝鸡集团的工作文化。武/宝集团的企业价值观是“用户思维、专业完美、高效自驾、血性责任、结果导向”。吴空保证100名员工的凝聚力、创造力、创业精神和奋斗精神，这是吴空保证的核心竞争力。

对于未来，陈志华给出了这样一个愿景:“要实现未来的空保团，你所做的就是各方面的安全，而且是对安全链中每一个环节的深度培育和精耕细作。吴空宝集团将健康管理、健康服务和医药产业结合起来，也将产生空.巨大的想象力吴空宝集团，其吴空互助社，吴空宝Hewu/きだよ 0