[商业信息]积木时代小微客群画像 为下沉市场小微金融服务助力

中小企业对国民经济的发展非常重要。据公开数据显示，截至2017年，中国约有2800万小微用户和6500多万个体工商户，占所有市场主体的90%以上。它们也是创造就业的主要场所，占就业的60%和国内生产总值的40%。另一方面，巨大的市场参与者无法获得正式的金融服务。根据银监会最新数据，有贷款的小微企业数量仅为660万家，约占正常运营小微企业数量的25%。

“融资难、融资贵”仍然制约着大多数小微企业的可持续发展，尤其是三四线城市和农村下沉市场的小微企业和农民，获得金融服务的资源更是有限。要解决这个痛点，仅仅依靠银行等传统金融机构是不够的。有必要建立一个微观金融服务生态系统。这个体系应该是银行、农村商业银行等传统金融机构。非银行金融机构各司其职，各司其职，共同解决小额融资问题。

积木时代作为一家新的金融机构，一直致力于在三四线城市和农村地区的下沉市场为小微企业主、个体工商户和农民提供小微信贷服务。截至目前，积木时代，全国19个省市已开设50多家资产端门店，累计服务客户4万余家，累计服务信用超过30亿。

【/h/】经过五年的深度培育，在积木时代积累了大量的第一手资料和素材，改善了小微客户在下沉市场的画像，为更好的服务小微群体提供了数据参考。根据积木时代的观察，下沉市场的小微客户和三农客户在收入、年龄、地域、行业分布等维度上具有显著特征。

【/h/】收入方面，积木时代的数据显示，在小微领域，积木时代主要服务年收入50万以上的客户，占65%，年收入10万以下的下沉客户也占19%；在农村，主要服务于年收入在10万以内的下沉客户，占82%，真正深入田间。

(积木时代的客户年收入分配)

【/h/】在中国的低线城市，尤其是农村地区，年轻人基本选择在大城市工作，留下来的大多是老人。在传统金融机构中，考虑到年龄风险，老年用户拒绝贷款的概率非常高，难以满足贷款需求。然而，积木时代的用户很大一部分集中在50-60岁的年龄组。积木时代，小微客户70%以上年龄在30-50岁之间，50-65岁的老年用户比例不低，达到20%，而农村客户近一半是50-65岁之间的老年用户。这就是积木时代和银行等传统金融机构的区别。

(积木时代的客户年龄分布)

【/h/】对于中低线城市和农村的小微借款人和农民，资金周转主要用于生产采购、业务拓展和固定资产投资。其中，小微57%的资金周转用于采购和库存，33%用于业务拓展，57%用于购买农业、农村和农民的农业材料，29%用于业务拓展，10%用于消费。

【/h/】由于偿债市场对小微资金的需求一般较小，所以会更加关注借款人的现金流。资金周转快有利于还款。同时，资产要分散，产业集中度要低。对于下沉市场的发展，积木时代更倾向于餐饮活跃、小企业、批发零售、小加工业、个体养殖的地区，寻找一个向外辐射的中心点。根据2018年积木时代的微观数据，36%的客户集中在运输仓储行业，23%集中在小型制造业，10%集中在批发零售行业，建筑、餐饮、教育等行业也分布广泛。

【/h/】用户画像随着业务量的增长而提升，为积木时代调整服务、创新技术模式提供参考。“小微集团在互联网上沉没市场留下的痕迹非常少，完全依靠大数据很难获得风险控制信息。然而，我们凭借在三四线城市和农村市场服务小微金融的经验，逐步改善了小微集团的形象。有了这些纵向数据，我们的内部风险控制体系得到了不断的完善和提高，极大地提高了服务效率，”积木时代首席执行官彭说。

【/h/】未来积木时代将继续深化下沉小微市场，利用第一手数据，继续改善用户画像，将更先进的技术引入三四线城镇和农村，为下沉市场的小微金融服务做出贡献。