[商业信息]助力普惠金融发展，积木时代发力下沉小微市场

2005年，联合国“国际小额信贷年”宣传文献中正式提出“普惠性融资”的概念。经过十多年的发展，普惠金融在世界各地得到了推广和实践。2015年，国务院发布《推进普惠金融发展规划(2016-2020)》，开始大力推进我国普惠金融政策的实施，确保所有群体特别是中低端城市和农村市场都能获得有效的金融服务。

【/h/】但由于自身区域和基础设施的限制，中低线城市和农村偿债市场客户普遍缺乏合格的抵押物，信用信息不完善，风险控制数据难以在线获取，导致风险控制和服务成本较高，使得普惠基金偿债动机不强，阻力较大。“融资难、融资贵”的问题没有得到有效解决，下沉市场的普惠金融服务仍然稀缺。

巨大的市场和不规范的服务目标决定了下沉市场仅靠银行等传统金融机构无法满足其需求。除了传统金融机构覆盖的人群，还有一个结构性的空白色市场。为了解决这一需求，近年来中国涌现出一批新的金融机构，针对小微企业主、个体工商户和个体户，针对其他领域分散、需求多样复杂、金融素养和互联网能力参差不齐的特点，提供各种信贷解决方案。

积木时代就是这样一个平台。

【/h/】市场成立于2014年积木时代，自成立以来定位于三四线城市和农村地区，宗旨是实行普惠金融，为小微企业主、个体工商户和农民提供小微信贷服务。经过五年的发展，在积木时代，全国19个省市开设了50多家资产端门店，累计服务客户4万余家，累计服务信用规模超过30亿。

【/h/】作为下沉市场的小额金融，首先要解决的问题是风险控制。为了解决这个问题，积木时代采用了线上线下相结合的方式。“做一个普惠金融无论如何强调大数据在风险控制中的作用都不为过，但合理使用金融技术和大数据可以降低管理成本，提高风险控制能力。因此，在下沉市场中做一个包容性融资非常重要。积木时代首席执行官彭说。

【/h/】积木时代，通过对德国ipc小额贷款风险控制技术的改进，将传统的现场调整与在线大数据和量化风险控制技术相结合，提高了服务效率，降低了成本。

【/h/】现场调整之前，在积木时代，通过大数据对进来的客户进行黑白筛选。直接列入黑名单的来料零件会被拒收，一定程度上减少了现场调容的浪费。通过黑名单筛选的进货产品，会根据风险等级分为“低、中、低、中、高”四个风险等级。其中风险等级“高”的进风部件会被风控模型直接筛选掉，而风险等级“低、中、低、中”的进风部件会进入现场调整。黑白名单的筛选大大提高了入库单据的效率，同时根据评分结果，为现场调整提供“特别注意”风险点提示指导。

【/h/】现场调整过程中，贷款专员会亲自收集适当的业务信息，进行交叉验证，检查风险，对贷款前、贷款中、贷款后的全过程进行控制。同时，还将对借款人的资产负债、现金流和道德风险进行检查，恢复借款人的经营状况，并因地制宜地对非标准化经营模式进行风险控制和审批。

【/h/】线上线下风险管控模式结合，为积木时代下沉市场提供技术支撑。未来，积木时代将继续沉沦，将普惠金融服务送上战场，开启普惠金融服务的最后100米。