[商业信息]积木时代：小微金融服务需要长久坚持的耐心和严守风控命门的决心

“善良比聪明重要，耐心比狼性重要”，这一直是小微征信服务机构“积木时代”所倡导的价值。随着对员工良好素质的追求和小微金融服务在下沉市场的耐心坚持，积木时代造就了普惠金融的“泥团子”战士，活跃于领域，为下沉市场的小微企业主、个体工商户和农民提供普惠金融服务。

由于缺乏合格的抵押物、信用信息空白、服务成本高，下沉市场中的小微、农业、农村、农民陷入“最后一公里”，难以获得正规金融服务，“融资难、融资贵”仍然是他们面临的问题。虽然近年来，随着互联网金融技术的发展，越来越多的企业开始布局小微市场，但大多数都是半途而废，很少能真正坚持下来。尤其是在三四线城镇和农村的下沉市场中，更需要对其产品和服务进行落户和打磨，不断巩固竞争壁垒，求得生存。

而长时间的耐心在这个过程中尤为重要。这不仅体现在积木时代服务小微企业的初衷上，也体现在整个服务过程的方方面面。

【/h/】首先，在人员的选拔和保留上，在积木时代，我们坚持不与人同行，而是选择“一张白纸”从头开始培训，尤其是一线贷款人员的培训。每个贷款人员从上任到独立完成现场调整，一般需要6个月。虽然耗时耗力，但是从源头上保证了员工的素质，控制了风险。

【/h/】同时，在获取客户方面，积木时代也拒绝中介推荐的方式，坚持获取第一手客户，所有客户都是员工自主营销或者老客户推荐。“我们的客户都是离家出走的员工，”积木时代的主管杨帆说，“我们的员工经常去市场营销，专注于我们的实体资产商店，从县城辐射到周围的城镇和村庄，走访一个城镇和一个村庄，有时一天要开一两百公里。虽然很辛苦，但是我们的用户在慢慢积累，每个员工对自己地区的客户情况了如指掌。

对风险的耐心和敬畏也是小额信贷服务在信用信息缺乏、服务成本高的下沉市场中能够继续深化的原因之一。

【/h/】现场调整过程中，贷款专员会亲自收集适当的业务信息，进行交叉验证，检查风险，对贷款前、贷款中、贷款后的全过程进行控制。同时对借款人的资产负债、现金流、道德风险等进行调查，恢复借款人的经营状况，使非标准化的经营模式能够因地制宜地灵活运用。

【/h/】从现场调剂中获得的第一手数据和信息，不仅帮助大量客户摆脱了“信用白户”的状态，也帮助客户学会了如何系统地梳理自己的现金流、资产负债、购销损益，找出控制成本、提高资金利用率的技巧，从而更好地促进业务的良性运行。

“人和风险控制是我们做好工作的最大障碍，员工的善良和耐心是公司的财富，也为后期的风险控制奠定了坚实的人文基础”，积木时代首席执行官彭表示，“只有建设好团队，严格遵守风险控制的关键，我们才能更有信心长期坚持走小额金融服务的道路”。