[商业信息]网利宝陈文达：还款来源是信贷行业的基本功

【/h/】2018年9月9日，网立宝大日子四周年庆典在北京盘古七星酒店莲花厅举行。大 日以“我要稳定”为主题，聚焦合规时代的互联网金融，与行业领袖畅谈未来。网立宝首席风控经理陈文达认为，还款来源是信贷行业的基本功。

信贷行业的基本功就是还款来源。

第一还款来源保证借款人有足够的现金流。根据客户的历史现金流量，验证借款企业有能力持续回收现金，并对其主要股东的收入和支出进行评估。

第二种还款来源是保证有足够的抵押物。经济形势好的时候，信用会有小风险，需要借款企业提供资产作为抵押。风险事件发生时，抵押物的充分价值是还款的保证。经济形势下行，贷款房贷利率也要相应下调。

另外，企业要创造和积累利润。盈利能力是企业能够抵御风险并长期持续经营的保证。不能耍花招。任何组织都必须有一个合理的资本预算计划来保证稳定的发展，尤其是在企业扩张的时候。

【/h/】基本功发挥不好，就别想金融创新了。网贷先要资产，有人要借钱，然后我们跟投资人撮合，就好像你说我现在出价6个月，这个出价12个月。这个出价利率是这样的。我们根据不同客户的情况为其匹配，这增加了我们对这一资产和负债的挑战。我们不能随意说想借给谁就借给谁。不，在钱来之前我们不能借它。这将提高我们组织的安全性。

我们特别注意不要把机构带到不安全的地方。我们坚持短资金短贷款，长资金长贷款不放松。不能说是找了一个空头资金池，然后借给长期资产。即使标的资产健康，也会带来流动性风险。

【/h/】所以，第一，坚持不随便定需求或者错配。第二，我们非常重视利润风险管理。我们必须盈利。为什么？只有这样才能继续。第三，利率风险，匹配利率风险，我们必须给投资者足够的回报，剩下的会让我们盈利。如果是浮动利率的话，一定要配浮动贷款，这是我们的基本流动性风险，非常致命。

以上是我们在净利润中坚持的一些风险管理的要求和原则。