[商业信息]民营银行新在哪？

浙江互联网商业银行近日获批开业，首批五家试点民营银行 已全部获批开业。2014年3月，银监会公布了首批五个民营银行试点方案。经过长时间的准备工作，民营银行向公众展示了全新的产品体系、运营模式和公司治理。近日，记者走访了五家民营银行，了解他们的创新经验，反映他们的需求。

各显神通，民营银行个性鲜明

企业新闻5月15日，前海唯众银行首个产品“微贷”在移动qq上悄然上线，神秘的唯众终于向市场揭开了面纱。

打开“微贷”，首页显示用户可贷金额。点击“贷款”，选择贷款金额和期限。系统可以快速计算每月还款日期、本金和利息，然后将贷款加载到绑定的银行卡账户中。整个过程很顺利，每一步之间几乎没有时滞。“在互联网金融领域，前端客户感觉越简单，后台需要做的功课就越多。例如，批准的配额在几秒钟内完成，后面是四个复杂的模型。被调用的系统接口和数据内容非常复杂，完全完善了银行的风险操作机制。”伟众银行副行长黄黎明表示。

伟众银行董事长顾敏表示，伟众不应被视为普通银行，而应被视为拥有银行牌照但不从事传统银行业务的互联网平台。最终，卫忠银行不会有太多的存贷款或实体网点，而是凭借其数据积累和产品创新的优势，成为连接腾讯、银行等平台与广大消费者和小微企业的平台。

【/h/】网商银行将成为中国第一家完全在“云”上运行的银行。同时，它还具有大数据能力。这些技术已成功应用于阿里小额贷款的风险控制，解决了160多万小微企业和个体创业者的融资问题，贷款超过4000亿元。“在阿里小额贷款只做贷款之前，未来网商会向银行所有业务拓展，重点提供小微企业间的现金管理服务、供应链金融服务等综合金融服务。”在线商业银行副总裁赵卫星说。

另外三家私人银行也有鲜明的个性。天津金城银行选择了金融金融、汽车、医药、养老、节能环保、航空空航天等6个抗周期能力强、成长性好的主要行业作为突破口，重点培育细分市场，将逐步从行业内的公共业务拓展到零售业务；上海华瑞银行想借鉴美国硅谷银行的经验，从科技型小企业投贷联动入手，探索未来整合股权债权的投融资模式；另一方面，温州工商银行充分发挥“熟悉民情、知识性强”的优势，以地方小微、“三农”服务为重点。

创新驱动的私人银行专注于错位竞争

在中国建立一家全新的银行并不是一件容易的事情，更不用说建立一家纯私人资本的银行了。“经营一家私人银行失败，并不意味着银行已经倒闭，而是成为了传统的一般银行。民营银行要避开大银行的“地盘”，发挥民营资本的创新“天赋”和市场敏感度，在错位竞争中占有优势。”金城银行行长吴小平说。

所以民营银行创新力很强，创新首先结合股东优势。

以卫忠为例，顾敏介绍，腾讯qq拥有上亿用户，其中几千万甚至上亿可以成为客户。在此基础上，建立了伟众的信用信息和风险控制体系。“互联网公司往往会花费大量的精力去做一些根本赚不到钱的事情，积累大量的客户资源，然后在此基础上构建一个巨大的生态系统来实现盈利。这与银行的商业模式不同。”顾敏说。

【/h/】网上商户银行的核心系统均基于阿里自主研发的分布式架构金融云计算和阿里的大数据能力，未来将对传统银行开放；华瑞银行股东均瑶集团设立专项基金参与银行投贷联动，为后续发展提供有力支撑；晋城银行和工商银行的多个股东的上下游企业有上万家，可以成为银行的深度客户群，未来发展供应链融资。

创新公司治理是民营银行肩负的使命，五大民营银行都发挥了灵活的民营资本机制的内在优势。“我们目前的组织结构符合互联网模式。比如传统银行有5-7个管理委员会，这里不需要设立风险管理委员会，因为我们是通过模型嵌入风险控制，而不是单独衡量评估。”赵卫星说。

机制创新带来效率提升。华瑞银行花了三个月时间打造自己的核心体系；9月底前，卫中银行将系统切换至拥有自主知识产权的核心系统；基于自主可控技术、完全运行在“云”上的网上商业银行核心系统已经就绪...

不好操作，私人银行还是期待政策护航的

然而，自成立以来，民营银行一直伴随着困难和挑战。从市场环境来看，当前金融改革正在深化，利率市场化正在推进，互联网金融发展迅速，银行盈利能力面临诸多挑战。此外，全新的商业模式也对现有的监管产生了影响。私人银行并没有看上去那么美好。

“民营企业经营银行压力很大。成立过程中有人问，社会融资方式多种多样，银行盈利压力大，新银行能赚钱吗？赚钱不容易，但要承担风险。当初股东意见不一致，各有各的考虑。后来逐渐偶遇，慢慢达成共识。”中国工商银行行长许武职说。

全新的银行，全新的经营方式，自然不一定适应现在的监管政策。鼓励民营银行创新，也要创新监管方式。比如“纯互联网银行，无形无形，也是轻资产型银行，没有太多负债和存款，与传统银行有很大不同。其监管既要鼓励创新，又要失去风险控制。要在充分了解其运行模式的基础上，实施差异化监管。”深圳银监局副局长胡彦超表示。

如果远程开户。这是网上银行的集中需求，与建立自己的客户账户体系、后续业务拓展、吸收存款有关。但由于缺乏统一的技术标准，难以推进。“我们的主要投资是数据开发和系统建设。我们没有很多钱去开网店，为客户实施面对面签约。我们希望远程开户能早日落地。”一家纯互联网银行的相关负责人表示。

另一个例子是对银行股企业的投贷款联动的突破。“科技型小微企业风险高，单纯的贷款利率定价无法很好的覆盖风险。如果能允许银行参与这些企业，投资和贷款可以挂钩，未来的追加投资回报可以通过债券实现，股东和银行的积极性会高很多。因此，我们希望在未来探索和解决上海自贸区商业银行持股问题。债券融资后，我们可以按一定比例持有贷款企业的股权，找到商业银行可持续发展的商业模式。”华瑞银行董事长凌涛说。今日商业新闻网