[商业信息]服务乡村振兴 积木时代“阡陌贷”为三农信贷发展助力

服务农村振兴，帮助实体经济发展，是政府部门在农业、农村、农民领域始终坚持的方向和目标。2019年，中央一号文件强调，要牢固确立农业和农村优先发展的政策取向，优先保障对农业、农村和农民的投资，坚持把农业和农村作为金融优先保护区和金融优先服务区。

低成本、便捷的金融服务对农村经济的发展和振兴起着决定性的作用。政策支持在一定程度上促进了农村金融服务的发展。然而，农民长期存在“融资难、融资贵”的问题，尤其是在偏远的农村地区。由于缺乏抵押物，信用信息缺乏，客户分散，服务成本高，农村金融服务仍然匮乏。

近年来，农村金融市场的发展进一步证明，要发展农村金融服务，农村商业银行、银行等传统金融机构不仅要发挥主力军作用，互联网金融企业和新金融机构也要相互帮助，取长补短，共同进步。

【/h/】作为小微信贷信息服务企业，积木时代一直在深度培育三四线城镇和农村。2016年，凭借服务小微企业的技术和经验，积木时代开始开拓农村金融市场，推出专门面向农村种植户和农民的信贷服务“莫倩贷款”。结合农业生产的周期性和季节性特点，“莫倩贷款”提供了更灵活的无担保无抵押还款期，很大程度上解决了个体农户资金周转困难的问题。

【/h/】为解决农户信用信息缺乏、网上获取风险控制数据困难的问题，积木时代采用风险控制的模式，贷款人员深入实地，实时了解农户的生产经营状况，获取风险控制所需的财务数据和农户个人信誉、社会环境等“软信息”。与小微企业不同，“软信息”在获得的农户风险控制数据中的权重会更大。“个体农业生产一般规模较小，一般没有这样详细的财务资料。我们调整后恢复的‘三表’会比较简单，‘软信息’只是一个很好的补充。“在农民的风险控制数据中，有时‘软信息’的权重占60%以上，”积木时代“莫倩贷款”业务部门区域经理杨帆说。

(积木时代“莫倩贷款”的贷款员在农民的温室里检查)

这正是积木时代风险控制的特点和竞争的壁垒。严格的风险控制体系和因地制宜的灵活应用，使积木时代在面对农村地区高度非标准化的服务目标时，能够做出良好的权衡，最大限度地降低风险。

【/h/】为了进一步拓展农村小额信贷市场，2018年，在积木时代增加了独立的“莫倩贷款”业务单元。“莫倩贷款”部的成立，使积木时代的三农信贷服务有了更加精细化的运作渠道，也使三农业务量大幅增加。截至目前，积木时代的三农信贷服务累计规模达到3.3亿元，其中，仅2018年一年，贷款服务规模就达到2.04亿元，同比增长127%，整体业务量占比由上年的9.19%上升至20.44%。

【/h/】目前，积木时代共设立了15家“莫倩贷款”专业服务网点，覆盖辽宁、吉林、山西、河北等传统农业发达省份。2019年，在积木时代，涉农资产的挖掘将进一步加大，新增10家楼宇和商家专门店。预计单店每月新增授信金额达到300万元，人均产能从目前每月17万元提高到30多万元，业务量占比提高到36%。