[商业信息]积木时代深耕农村金融市场 助力农民发家致富

“一个虾苗0.8-0.9元，一个池塘放3.5万个虾苗或4万个小虾苗，买虾苗总成本20多万。根据池塘的大小，通常需要大约六个氧气发生器。一台制氧机每月需要1000元，六台制氧机每月需要6000元……”[

老哥住在盘锦市。他从1994年开始养鱼。他是一个有20多年农业经验的老农民。这几年老哥又开始养虾了。今年他包装了6个池塘养虾，一个池塘有4万个小苗或者3.5万个大苗。正常培养90-100天成功。按照现在的市场价，一个池塘平均能收30万。

【/h/】虽然预期收获很好，但是虾营销前的投入也不小。除了虾苗和虾饲料，人力和电力消耗成本也不低。老哥每天需要大量的资金周转。由于之前养鱼的收获，老哥手里有一笔固定的积蓄，用于应急周转。但由于多年前儿子发生意外，老哥夫妇一次性拿出40多万元处理。以后养虾的时候，他手里开始出现资金缺口。

【/h/】因为农忙季节，老哥身边的亲戚朋友也需要资金周转，银行贷款手续繁琐费时。急需用钱的老哥，在积木时代来到盘锦店。老哥的经历是中国亿万农民的缩影。他们不能很好的使用智能手机，在人类社会也不好意思借钱。很多都不符合银行贷款的资格。于是，农民的借贷需求就出现了。

积木时代的目标客户是老哥这样的群体。积木时代是积木拼图集团旗下的一个业务板块，专门提供信用信息咨询。成立于2014年。积木时代成立之初，就将其市场定位在三四线城市和农村，为小微企业、个体工商户和农村种植户提供金融服务。

【/h/】积木时代前期通过风险筛选后，积木时代贷款专员对老哥进行了实地考察。贷款人员走访了老哥的6个池塘，查看了虾苗和虾饲料的采购清单、池塘能耗的水电账单、过往销售记录等财务数据，还走访了老哥上游的饲料供应商和下游的鱼虾供应商，对信息进行了对比核实。同时，我们还走访了周边农民，调查了老哥的个人操守和家庭状况的“软信息”。“像老哥这样有经验的农民都会有自己的账本，里面详细记录了饲料的配比、药物的种类、服用的时间等。老哥家一进门，墙上就有一张大白纸，上面详细写着他每天喂饲料的时间，每次喂的量，每天给鱼虾供氧的频率。这些是我们的贷款官员可以用来交叉验证的数据，”杨帆说。

【/h/】积木时代采用的这种风险控制模式借鉴了德国的ipc模式，既注重实地调整，收集客户的财务数据进行交叉验证，检查风险，控制贷前、贷中、贷后全过程，又注重收集“软”信息，评估客户的道德风险。根据积木时代农民信贷的经验，对于老哥这样的农村农民来说，“软”信息的重要性甚至超过了“硬”信息，对预测农民还款稳定性起着关键作用。

【/h/】经贷款人员现场调整后，将老哥的财务数据和风险控制信息以及信贷团队的初步评估结果推荐给第三方网贷平台，网贷平台将这些线下数据与获得的线上数据进行了第二次交叉核对。经过双重验证，符合风险控制要求的老哥通过网贷平台获得8万元资金，解决了燃眉之急。

【/h/】中国社会科学院2018年发布的《中国农业、农村和农民互联网金融发展报告(2017)》显示，中国农业、农村和农民的金融缺口约为3万亿元，中国像老哥这样的群体约有2.3亿。他们主要有短期的资金需求，生产生活的资金需求迫切且得不到满足。“服务小微企业、服务农业、服务农村、服务农民，一直是强监管支撑的方向，也是积木时代的初心。未来，积木时代还将加强创新，更好地服务农村金融，为老哥送去更便捷的金融服务” ，积木时代首席执行官彭表示。