【财讯】拿医保卡当“购物卡”、非法套现？这个政策出台后，你的救命钱将不

医疗保险卡是“购物卡”还是非法兑现？ 制定这个政策后，拯救你生命的钱就不会被滥用了！

把医疗保险的个人账户翻过来吧。

住在西北某市的陈丽曾经用医疗保险卡戴过眼镜。

她告诉21新健康记者，如果增加100元的“手续费”，她访问的这家眼镜店可以提供“直接刷医疗保险卡”的服务。 因为眼镜店长期与药店“亲密”合作。

我用医保卡买东西，实际上是采用医疗保险个人账户的资金。 像陈丽那样使用医疗保险卡购买其他商品并不少见。 安徽小马也告诉21新健康记者，几年前，药店看到可以使用医疗保险卡购买油和大米等商品。

但是，年以后，陈丽们恐怕再也不能刷“医疗保险卡”了。 最近，国家医疗保障局与财政部共同印发了《2019年城乡居民关于创建基本医疗保障事业的通知》(以下简称“通知”)，因此医疗保险个体(家庭)账户必须在年底前取消，顺利过渡到门诊。 如果取消了个人(家庭)账户，则不能撤消或更改设置。

如果该通知按计划实施，医疗保险卡个人账户的资金也不能再领取了。 这次的规定如果比较取消城乡居民的医疗保险卡个体账户，城镇职工的医疗保险个体账户也会取消吗？

中国劳动社会保障科学研究院院长金维刚曾经在年的学术会议上说，医疗保险的个人账户曾经发挥过作用，但现在弊端似乎很明显。 下一步要建立职工医疗保险门诊统一制度，促进职工医疗保险个人账户制度的改革。

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医疗保险有两个账户。 一个是调整账户，是大家平时为报销医疗费而采用的账户，所有投保人都有。 另一个是个人账户，里面的钱是投保人自己，可以用于偿还以外的医疗费，例如在药店买药、门诊等。

医疗保险的个人账户持续了很长时间。 1994年，在“两江医疗改革”(江苏镇江和江西九江)的试行中，率先引入了医疗保险的个人账户。 1998年，国务院发布了《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，正式建立了社会统一和个人账户相结合的职工医疗保险制度，职工缴纳的基础医疗保险费全部计入个人账户，用人单位缴纳的基础医疗保险费部分统一

这次废除个人账户面向城乡居民的医疗保险，不面向城镇职工的医疗保险。

城镇职工医疗保险主要是企业事业单位在职人员、退休人员及灵活职工购买的医疗保险，通常由单位和个人共同承担费用，按月缴纳，单位负责处理。 另一方面，城乡居民基本医疗保险是统筹城乡居民基本医疗保险和新型农村合作医疗两种制度后建立的统一城乡居民基本医疗保险制度，其中新型农村合作医疗保险具有个人账户。

现在城市居民医疗保险和新农协还没有完全整合。 据统计，已经有24个省完成了城乡居民医疗保险制度的整合工作，其余7个省的城镇居民医疗保险和新农协依然并行运行。 《通知》指出，根据党中央、国务院的部署要求，到2019年底将两种制度并行运行转移到统一的城乡居民医疗保险制度。 还有少数个体账户来自新农协，在原来的新农协少数地区自己设立了个体账户，随着城乡整合，这些个体账户也带入了城乡居民的医疗保险。

现在，关于各地城乡居民医疗保险个体账户的资金管理，制定了各种各样的相关政策。

如年1月，钦州市人力资源和社会保障局印发了相关文件，“城乡居民基本医疗保险个人账户资金可以共同录用，由参加城乡居民基本医疗保险的其他家庭成员在我市定点医疗机构门诊或住院由个人负担

11月14日，湖南省医疗保障局由湖南省统一规范城乡居民医疗保险个体(家庭)账户，2019年度城乡居民医疗保险个体账户按筹资标准(个人缴费和财政补贴)的30%左右(即213元/人)划定。

湖南省于2003年开始了新农协制度的考试，于2008年开始了城市居民医疗保险制度的考试。 在两个制度的门诊政策中，原城镇居民的医疗保险在75个县市区设立了普通门诊的统一，没有设立个人账户。 普通门诊的统一在全体投保人中筹措资金，只有生病的群体才能享受门诊的保障待遇。 旧农协实施了普通的外来统一，在47个县市区设置了外来家庭账户，但账户开设标准没有统一。 湖南省年末整合了城市居民医疗保险制度和新农协制度，统一的城乡居民医疗保险制度从年1月1日开始实施，设立了一年的过渡期。 这时统一规范城乡居民医疗保险个体(家庭)账户，使每个人都能享受基本的门诊保障。

近年来，废除个人医疗保险账户的呼声在决策部门和业界取得了更多的共识。

在行业内，以个人账户资金的积累大于医药消费为前提，有可能导致零售商的滥用和现金化等医疗保险资金的浪费，账户资金不合理利用的情况现在不少。

另外，由于很多地区的医疗保险卡不能兑现，很多中青年和健康人群的医疗保险卡不能使用个人账户的钱，长时间积累，成为“死亡的钱”。

中国社会保障学会会长郑功成公开表示，医疗保险个人账户的副作用至少包括三个方面。

一是异常地严重削弱医疗保险基金的互助功能，损害医疗保险制度整体的保障能力

二是引起巨大的医疗保险资源浪费，包括不必要或异化的基金消费，购买非药品的行为屡见不鲜，也普遍存在指定药店药价畸形高的现象，其中也存在腐败行为。

三是高积累基金实际上大幅贬值。

除了医疗保险个人账户对医疗保险资金的浪费状况以外，还有媒体列举了过去的历史积累跟不上医疗费近年来急剧上升的步伐等医疗保险资金紧张的原因。 医疗机构监督管理机构不健全，对患者权益保护机构不足，有过度医疗、过度用药、过度检查、诱导费用。 住院和门诊重复检查，重复收款部分医疗机构用小利诱惑无病患者住院骗取保险现在的医疗保险制度设计不完善，越来越偏向住院清算，门诊支付标准太高，在药店买药也不结算，因此需要住院

医疗保险的“欺诈保险”

实际上，也有上述专家和媒体列举的例子。

陈丽家住在西北的一个城市，从去年开始，她觉得自己的视力明显下降，寒假时在当地的眼镜店戴了眼镜。 陈丽一家很熟悉这家眼镜店，经常光顾是因为“可以直接刷医疗保险卡”。

根据医疗保险的规定，近视配镜费用不在报销范围内，眼镜店也不是医疗保险的定点报销场所。 但是陈丽去的这家店说，如果增加100元的手续费，就可以直接刷医疗保险卡，不需要自己掏钱。 店员告诉陈丽，因为眼镜店和药店保持着合作关系，但店员没有通知具体是哪个药店。

天津的李先生有类似的经历。 她经常去药店“刷”健康食品回家。 被问到“为什么没有病也要去买药”时，他说医保卡上的钱都是自己的，不花就没用了。

在存在医疗保险个人账户的情况下，像陈丽那样利用医疗保险卡购买其他商品并不少见。 5月14日，安徽小马告诉21新健康记者，几年前在药店看到了专卖油和大米等可以“刷医疗保险卡”的商品。

鼎臣医药咨询中心的史立臣负责人在接受到21世纪经济报道记者的采访时表示，追寻好处是药店上述行为的首要原因，在房价、人工等费用增加的背景下，药店很难获利。 “医疗保险的收入是他们依赖的重要方法，商品利润越高，药店就越邀请患者参加医疗保险。 有些利润低的药品不想去医疗保险”

中央财经大学保险学院的刘钧教授此前也向21世纪的经济报道记者指出，各个账户的管理价格相当高，容易处于宽松的管理状态。 个人账户积累多了，这笔钱在定点药店也可以用医疗保险卡刷食品和日用品等行为，便于现金化。

但是，陈丽这样“诈骗”的人要小心。 4月11日，国家医疗保险局发布了《医疗保障基金录用监督管理条例(征求意见稿)》，国务院医疗保障行政部门负责全国医疗保障行业的信用管理工作，纳入社会信用体系，对违反相关规定的机构和个人，公开曝光、失信共同惩戒

意见征集稿，投保人及医疗救助对象将本人医疗保障比较有效的证明书借给(借给)他人或定点医药机构骗取医疗保障基金的，回收医疗保障基金，暂停其网络结算处理12个月以下，根据情节严重程度。

医疗保险的资金去哪里？

取消医疗保险的个人账户会带来那些影响吗？ 这是各执己见的问题。

有些人认为，根据基层利益，取消个人账户进行门诊调整，将药店客户导向基层医疗机构，以门诊调整为前提，这些基层医疗机构开药可以接受一定比例的清算。 但是，也有必要注意基础医疗机构的药品可得性和预防基础过度检查等问题。

但是，也有意见认为取消个人账户不是合理利用医疗保险资金，相反的可能性也很高。 首先，个人账户的取消，会引起人们在短时间内花费在账户余额上的行为，加剧医疗保险资金的浪费，其次，个人账户资金作为个人的余地，起到了节约自己，调节阀的杠杆作用，很多老人节约了自己的钱。

另外，这种声音表明了对这项政策的担忧，认为取消个人账户不能改善现在的医疗浪费，真正的医疗浪费还有别的原因。 例如，全国每年只重复挂号至少几十亿费用的浪费，门诊和住院部心电图至少几十亿费用的浪费，所有项目患者都不需要，多年来没有实质性降价的生化血液检查至少几百亿，千亿的费用

在领域上，业界相关人员解体，直接影响的是一点(基层)药店。 主要有两个方面。

一是非药品方面的销售。 某连锁药店的理事长对21新健康说，迄今为止很多药店的一半以上的收入来自医疗保险卡购买的非药品收入，但这部分是被国家严厉殴打的“欺诈”行为，药店在合规方面也避免了这方面的影响。

另一方面是正常的otc药品业务。 如果取消医疗保险的个人账户，这项业务也会受到直接冲击。 某行业人士以青岛零售药店为例，从青岛在社区实施门诊统一的迅速发展状况来看，社区门诊统一对当地零售药店的压力非常明显。 年初，青岛市食药监局的数据显示，药店从年末的4800多家减少到3206家，数量减少了33.2%。

目前，在医疗改革降低药品价格的大环境下，特别是4+7带量购买后，出现药品价格明显低于医院零售药店的情况，取消个人账户后，零售药店的竞争力进一步减弱。

取消医疗保险的个人账户是一种新的尝试，对新政策的争论还没有停止，但医疗保险更有效地发挥作用，处理切实问题的目的是肯定的。 业界相关人士朱幼棣在《大国医疗改革》中表示，“中国医疗保险、林林总总从人群和保障的程度来看，至少有8种以上。 问题是:你保证那些了吗？ 保障的程度和力量怎么样？ 医疗保险本身还有那些问题。 普通人，特别是低收入者，看不到病的问题从根本上缓解了吗？ 一句话，应该保证吗？ ”只有抱着这种责任感出发，我们对问题的讨论和对策才能面向症状。

(:张伟贤)

把医疗保险的个人账户翻过来吧。

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