【财讯】为孩子买重疾险会陷入那些误区？两大基本大体上带你避坑

原标题:为孩子买重病险会陷入那些误区吗？ 两个大小大致带你去避洞

图像来源:自由范围

让我们再次回顾一下最容易产生误解的重病保险和医疗保险的区别。 重病保险是给付型保险，也就是达到赔偿条件后保险企业支付赔偿金，付钱后看病。 医疗保险才是清算型保险，先立钱看病，然后结算。

保险本质上是“用小钱承担大风险”的经济行为。 孩子年龄小，抵抗力弱，生病在医院跑是不可避免的，得小病的概率比得大病的概率大。 但是，生病只是花很少的钱，一千多元通常是家庭负担得起的。 如果得了几十万重病，家庭经济就容易陷入僵局。 所以，儿童重症的配置，必须关注儿童特定疾病的保障方案，结合医疗方案的保障。

今天分为两个部分整理孩子重病应注意的问题。

为孩子买重病险会陷入的误区

1 .大人的保障没有完全配置，孩子的保险太占预算了

很多父母不自己买重病保险，为孩子买了很多保险，我认为这是非常不理智的行为。 要买保险，必须先长大后做孩子。 因为对孩子来说，没有经济来源，对大人的依赖度高。 如果大人有什么事故，对孩子来说是很大的打击。 所以，在成人保险全部齐全的情况下，必须为孩子配置保险。

2 .进入了返还型保险的漏洞

如果代理人说这个产品可以不投保还保险费的话，请注意。 这种保险的本质是在两种全险中附加重病保险。 那么，什么是两全保险呢？ 两保险又称生死两保险，本质上是人寿保险，为到期生存和死亡而赔偿。 因为这种产品费率高，费用高。

偿还型重病的费用比费用型重病高3~5倍，到期后额外偿还保险费，但经历数十年的通货膨胀后偿还，收益率很低。 偿还保险费看起来保险企业很便宜，但实际上性价比不高。

3 .我买了给万能保险附加重病的保险

另一个新名词:万能保险。 万能保险是什么呢万能保险是风险和保障兼备的保险，此时大家支付的保险费分为两个部分，一部分是保险用的，一部分是投资用的。 看起来两者都很美，但实际上资产管理也不顺利，从完整性方面来看保障可能也不理想。

附有很多万能保险的重病保险使用的是自然费率。 年轻的时候，保障价格会变低，但年龄一大，重病保险费就会上升。 另外，50岁以后的增加极其夸张，不到几年万能账户的钱就会被扣除。 有这些保障，也可以进行资产管理，或者也有过期回日本的保险。 对于预算有限的家庭，必须慎重选择，在有限的保障基础上考虑资产管理的诉讼。

4 .买了人寿保险上了重疾险的保险

人寿保险是死亡时付钱，第一防御的风险是家庭支柱突然倒塌，严重打击家庭经济。 这种保险产品的第一参与者是承担家庭经济来源的中青年。 孩子暂时不需要人寿保险。

有些儿童保险产品是终身寿险和重大疾病保险的结合，提高保险费，用于孩子不需要的人寿保险，很不经济。 另外，这样的产品组合，如果因重病而发生请求，人寿保险也会扣除相应的金额。

5 .保额不够

买保险就是买保额，买保额，买保额。 重要事件说了三次。

次数、保障期间、有无投保人的免除，与保险额相比是次要的。 同样的预算，少子定期重病可以买50万美元的保险费。 长时间重病的保险费只能买15万美元。 在选择产品的过程中，我建议选择较高的保险费。

那么，你可能会怀疑孩子重病保险额的选择有多合适吗？ 我们建议儿童重病保险额至少达到50万。

要点看那些复印条款吗？

1 .孩子有无高发重病

不同的人生阶段，面临的大病风险也不同。 比如青少年是白血病，中年是障碍和心脑血管疾病，晚年是癌症和神经系统疾病等。 现在市场上孩子的重病更多，竞争也越来越激烈，但高发孩子的疾病一直没有统一数据，各产品认为自己的疾病保障比较全面。

我找到了比较权威的《中国儿童大病救助和慈善团体参与现状报告》，列出的前9种儿童重病包括先天性心脏病、川崎病、癫痫、重症肌无力、白血病、再生障碍性贫血、晚期肾病、恶性淋巴瘤、I型糖尿病

除此之外，好孩子的重病也对高病给予特别保障，如双倍赔偿等人间规定。

2 .有无豁免功能

豁免功能主要看两点。 投保人的豁免和被保险人的豁免。

豁免投保人:在缴费期间，如果投保人达到免除责任约定的情况，可以免除剩下的保险费。

被保险人豁免:缴费期间，达到被保险人因豁免责任约定的情况时，可以免除剩下的保险费。

为什么一定要注意观察这个呢？？ 第一，因为对孩子来说，还没有经济来源，依赖大人。 如果大人有什么事故，给孩子很大的打击，不能负担后续的保险费。

通过追加投保人、被保险人的免除，即使没有经济能力也可以得到充分的保障。

通常，被保险人的豁免是产品附带的，投保人的豁免是附加费用。 为孩子投保时，建议只能附加一个投保人豁免，费用不高。

3 .重病的保障范围

有些市场产品的疾病保障范围有100多种，有些只有50种。 这是我们关注的重点吗？ 在这里，2007年，保险领域协会和中华医师学会制定了重大疾病保险规范，都需要证明作为重大疾病保险销售的危险种类，包括领域协会规定的6种疾病。 此外，19种重大疾病是统一的病种，可以按照官方标准制定。

其中，前6种疾病发生率在许多年龄段的重大疾病发生率中占60%~90%，最高比例达到94.5%。 监督管理部门为我们选择了粗略的疾病，剩下的不能全部。 很多人在买重病危险时，过于关注重病的数量，其实没有什么意义。 统一的25种高发重疾病以外的病种数只能说是锦上花，有50种、80种、100种，其实差别不大。

孩子生病了如何配置才能变得科学

如何安排孩子重病的危险？ 你定期买还是买一辈子？ 你是买下一个赔偿品还是买多次赔偿品？

我们以保证额为第一为前提，根据预算水平的决定提出配置什么种类的重大危险。

应对低预算的家庭，可以选择定期的严重危险。 预算高的家庭，一生可以支付多次损害保险。

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