[商业信息]积木时代：每一个微小的梦想都值得用心对待

空.早晨4点钟天还很黑借着路上微弱的灯光，老李踩下踏板，三轮车正冲出门去几公里外的小摊，离火车站很近，人流量很大。生意好的时候，几个小时就能卖几百个煎饼。

【/h/】与此同时，在荆州郊外的一个鱼塘前，老浦正在带领工人们捕虾。一筐筐小龙虾捞出后，马上被旁边等着的批发商带走，然后出现在餐厅的餐桌上。

老李是河南人。几年前，经人介绍，夫妇俩买了一辆铺蛋糕的早餐车，开始在街上卖煎饼。这两年生意逐渐好转。【/h/】老李一直在琢磨下一个早餐门面，不用这样东奔西跑，但是夫妻俩一下子交几万块的房租有点困难。毕竟还有两个孩子在老家读书，还有一对老人需要赡养。

【/h/】老浦最大的梦想就是开个农家乐，充分利用自己养鱼虾、种藕的优势，打造一个diy庄园。但是因为他前期的积蓄都投在了养鱼虾上，营运资金不够，所以开店的计划被搁置了。

像老李、老浦这样的人在我们的生活中并不少见。他们统称为个体户，规模稍大的称为小微企业。这些人总是在传统金融服务之外，很难通过贷款解决资金短缺的问题。据中华全国工商联调查，95%以上的小微企业与银行没有任何贷款关系，也没有收到任何正规的资金来源。在中国，小微企业融资难、融资贵的问题由来已久。

【/h/】作为追求利润最大化的金融媒介，银行等传统金融机构倾向于向具有充足抵押品的大中型企业提供贷款。小微企业和个体户没有抵押物，财务不规范，缺乏信用数据，更难从传统金融机构获得金融支持。

【/h/】随着近年来互联网金融的快速发展，小微企业和个体工商户的信贷需求开始被挖掘，越来越多的企业开始布局这个市场。但真正能满足三四线城市甚至农村需求的资金还是很少，造成这种结果的主要原因是风险控制难度大。

【/h/】由于地理分散、信用信息缺乏、信息不对称、互联网基础设施薄弱等环境因素，很多数据无法进行标准化评估，对金融服务的沉没造成了阻力。“就像老李去年才学会用支付宝和微信收款，而老浦刚刚学会使用智能手机一样，在线风险控制系统对这些人来说几乎不起作用，因为他们中的大多数人没有留下任何信用数据，而业务数据几乎是空·怀特的”,“积木时代”首席执行官彭邵昕说。

积木时代的目标客户是那些缺乏金融服务的人。

自2014年成立积木时代以来，一直致力于为小微企业主和三四线城市及农村种植农户提供金融服务。截至目前，积木时代已在全国19个省市开设50多家线下服务网点，累计服务信用规模超过30亿元。

【/h/】为了解决老李、老浦等人风险控制难的问题，借鉴和改进了积木时代德国的ipc风险控制模式，因地制宜灵活运用。

【/h/】在老李这样的移动小摊子，积木时代采用的是“人工验证流程”，贷款员蹲在摊子附近观察，查看自己的经营情况、营业额等风险管控信息。同样，老浦的审核也是由家里的贷官核实，包括老浦荷塘面积、用水用电、鱼虾饲料成本、产销量等。，贷款员甚至联系老浦经常合作的餐厅客户，查看老浦的人品、口碑等“软信息”。

“这种风险控制模式实际上是由线下门店的贷款人员控制的。我们的贷款专员将在现场征信过程中对收集到的客户信息进行交叉验证，同时帮助客户分析业务模式、收支、现金流等信息。这些东西可能是客户以前从来没有总结过的，但是可以给我们提供参考，帮助客户更多的了解自己的经营状况，了解未来的发展方向。

【/h/】最终审核后，老李和老浦借助积木时代分别从合格的第三方融资渠道获得了3万元和 7万元的融资。现在，老李在郑州的早餐店已经开业，夫妻俩终于在风雨中骑着三轮车结束了日常生活，而老浦的农家乐正在筹备中。谈到未来的生活，两个人都充满了信心。