[商业信息]摆脱“征信白户”身份 积木时代帮助客户铺设信用“第一公里”

【/h/】随着国家对小微企业发展的政策支持和农村振兴战略的实施，大量小微企业和农村种植农户涌现，小微企业、农业、农村、农民等领域的资金需求日益旺盛。另一方面，由于缺乏合格的抵押品、信用空白和高服务成本，银行等传统金融机构仍然被困在面临巨大市场需求的“最后一公里”,无法满足优质、大量的小微、农业、农村和农民客户，“融资难、融资贵”是他们仍然面临的困境。

要解决小微、农业、农村、农民的融资问题，同样重要的是要突破“最后一公里”的障碍，为他们铺好信贷的“第一公里”。

【/h/】央行数据显示，中国仍有4.6亿无信用记录的自然人，被称为“白户”。“白户”在网上找不到信用数据，银行等传统金融机构也没有参考依据，无法判断个人信用状况，经常拒贷。这些“白户”大多分布在三四线城市以下的城镇和农村。“我们服务的许多农村客户没有记账习惯，但基本上以现金交易。就连智能手机都没什么技术含量，也没向银行借过钱。信用记录和在线数据基本为零，”积木时代首席执行官彭说。

积木时代，小额信贷信息服务平台，成立于2014年。公司成立之初，选择向三四线城市和农村沉沦。除了获得差异化发展，下沉市场未开发金融处女地的数据价值在积木时代也是有价值的。目前积木时代服务的客户90%以上是“征信白户”。

【/h/】在下沉市场很难收集到“征信白户”的风险控制数据。所以积木时代借鉴了德国的ipc模型，采用了以现场调整和交叉验证为中心的风险控制模式。贷款人员直接上门进行调整，收集风险控制数据，检查风险责任，对贷款前、贷款中、贷款后的全过程进行控制。同时对借款人的资产负债、现金流、道德风险等进行调查，恢复借款人的经营状况，使非标准化的经营模式能够因地制宜地灵活运用。

深入街道、小巷、田野的信贷服务模式，让积木时代有可能获得更多的第一手数据和信息，从进出口账单、库存、银行流水、水电消耗，到现场资产盘点、客流观察等。，以及大量客户的软信息，如邻里口碑、个人性格、家庭因素等。

【/h/】据统计，到目前为止，通过自主挖掘和实地开发，积木时代已经帮助了包括农业、零售、教育、制造、建筑、文化、服务等不同行业在内的12万多小微人群，并通过其行业和合作伙伴的各种信用信息共享渠道向市场贡献了近40万份信用数据。

也正是通过积木时代的调查报告和推荐融资，数千家小微企业和农户开始摆脱“信用白户”的身份，为后续获得金融服务提供了更便捷的渠道。同时，在现场调整过程中，客户学会了如何简单梳理自身经营的现金流量、资产负债、购销损益，找出控制成本、提高资金利用率的技巧，从而更好地促进业务的良性运行。

“我们不仅要把便捷的信贷服务送到实地，作为普惠金融服务的‘最后一百米’，还要为征信白户铺好‘第一公里’的信贷，帮助他们开辟便捷的金融服务渠道，为全国征信体系建设做出贡献”。彭对说: