[商业信息]积木时代陈超：农村金融红利刚刚开始,要做未来的生意

作者:老猫

受访者:积木时代副总裁陈超

资料来源:农业产业观察(ID: nyguancha)

农村金融的蓝海已经出现，颠覆正在发生，金融市场的红利刚刚开始...

就商业而言，我们发现随着一二线城市金融服务的逐渐饱和，以及城市化带来的市场红利，三四线城市正在成为金融服务的蓝海。

这也是JD.COM、阿里、苏宁很早就布局三四线城市的主要动机。金融服务业下乡下沉已经成为金融机构和金融创业公司的战略取向。

例如:积木时代。

积木时代成立于2014年，为小微企业、个体工商户、三四线城市和农村地区农民提供小额信贷信息服务。目前，已经推出了两种类型的服务:企业贷款和建筑物贷款。

【/h/】截至目前，积木时代已为12万人提供信用咨询，并推荐4万余名借款人在合作互联网金融平台上获得配套融资。业务涉及19个省，累计服务信用规模超过30亿，现场挖掘信用数据约1200万条。信用白户已经成为公司业务的新动能。

近日，农业产业观察采访了积木时代副总裁陈超，请他帮助我们解读农业、农村和农民的突破以及未来的新机遇。

(积木时代副总裁陈超)

01

现状:市场缺口大，但贷款难

“融资难、贵、贷慢、量小”，这是当前农民贷款遇到的四大问题。

然而，农村金融市场存在巨大的融资缺口。积木时代副总裁陈超认为，农村金融是一个超级蓝海市场，红利刚刚开始。

【/h/】中国社会科学院财经研究所2018年5月发布的《中国农业、农村和农民互联网金融发展报告(2017)》显示，中国农业、农村和农民的金融缺口约为3万亿元。

“作为金融领域的从业者，我们需要看到，要弥补3万亿的市场缺口，还有很长的路要走。同时，巨大的市场缺口也将转化为相应的市场需求，这将为互联网金融在农业、农村和农民领域的发展提供巨大的发展空间。”陈超向我们分析，“这也是我们做生意的初衷。

【/h/】对此，我们发现银行等传统金融机构作为缓解小微企业融资难的主力军，具有品牌、价格、资金等优势，但面对不断下沉的市场，以及小微、农业、农村、农民等10万以内的小而散的资金需求，其覆盖面仍存在一些不足。比如很多信贷限制，审批门槛高，服务成本高，都是传统金融机构沉沦的障碍。

“近年来，国家政策增加了对小额金融的支持，越来越多的政策鼓励传统金融机构增加小额金融服务。相比较而言，银行资金更充裕，但服务小微企业门槛高。另外，由于自身的机制约束，小微企业的成本相对较高，使得很多小微企业很难获得银行的服务。这种贱民制度在三四线城市尤为明显，”陈超再次指出。

农民贷款难的根本原因是什么？陈超认为有三点:1)缺乏抵押品，非标准化农业生产难以控制；2)农民信用信息系统尚未完全建立，多为“白户”；3)农户贷款服务成本高。

问题也是机遇。经过积木时代三年多的深度培育，农村信贷服务累计规模突破3亿元，线下资产端门店也覆盖了东北、山东等农业大省。

(积木时代的海城店)

02

落地:贷款最初的心脏

【/h/】与其他金融机构不同的是，自5年前成立以来，积木时代只推出了两类贷款服务:一是企业贷款；第二，楼房放贷。

【/h/】2016年，积木时代做了重要的内部总结和调整，关闭或合并山东、广东等地区的销售办事处。经过这次调整，积木时代确定了自己的企业文化和价值观，让服务再次沉沦。在互联网金融泡沫的高点，它积极避开主流信贷市场，试图触碰more/きだよ0.的信用信息并推出了养殖群体信用服务。

陈超介绍:2016年，积木时代正式进入农业、农村、农民金融市场，推出面向农村种植户、农民的专项信贷服务“莫倩贷款”。结合农业生产的周期性和季节性特点，“莫倩贷款”提供了更灵活的无抵押还款期，很大程度上解决了个体农户资金周转困难的问题。

“解决农民贷款难、融资贵的问题是建立莫倩贷款的初衷。积木时代，切入农村市场，主要服务区域会选择县城周边的一些乡镇，而客户大多是种植养殖的农民。但本质上，我们做的是商人的事。"

据了解，农民向“莫倩贷款”借款主要有四个目的。一是扩大经营；二是购买原材料，包括农药、化肥、种子、鱼苗等。；三是固定资产投资，包括购置农机、建厂；第四，涉农业务资金的周转，如支付工资、房租等。其中前三类最多，占85%以上。

【/h/】从披露的内部数据来看，2018年，在积木时代成立了专门的“莫倩贷款部”，进一步加大了涉农资产的挖掘。

【/h/】目前，共设立了15家 “莫倩贷款”专业服务网点，覆盖辽宁、吉林、山西、河北等传统农业发达省份。2019年，计划增加10家莫倩贷款专营店。预计单店每月新增授信金额达到300万元，人均产能从目前每月17万元提高到30多万元，业务量占比提高到36%。

03

解决关键问题:尽一切可能的意义

目前，风险控制难是农村金融面临的普遍问题。由于缺乏农民的信用数据，网上很难获得许多商业数据。如果整个贷款过程控制不好，后期容易出现坏账，这也是很多金融机构面临的最大考验。

“很多泛金融公司在三四线城市退出的速度非常快，大部分都是半年到一年后就不做生意了。主要问题出现在风险控制上。”陈超也解释了原因。

【/h/】据了解，积木时代“楼宇贷款”的客户约90%是白信用户。这些群体是缺乏信用记录、业务不规范、上网率低的客户。

正是这些信用白户，帮助积木时代带来了巨大的市场。数据显示，得益于2018年“莫倩贷款部”的成立，积木时代的三农信贷业务规模达到2.04亿元，同比增长127%，整体业务量从2017年的9.19%上升至20.44%。取得这一成就的原因只有一个:模式。在采访中，陈超帮助我们深入剖析了积木时代的“完美模式”。

(积木时代从事养鸡的客户)

1。改进ipc模式

【/h/】在服务下沉市场中定位自己的时候，除了战略布局的差异，积木时代的技术差异也是一个重要原因。

【/h/】团队成立第一天，积木时代就有一个理论体系叫ipc，是从欧洲一个专门研究小额信贷的理论体系开始的。它更注重的是如何让整个运营系统和团队都为风险控制做贡献，而不仅仅是为了标准化来增加业务量，而仅仅是为了前台和后台分工精准的风险控制系统。

【/h/】相对而言，这种积木时代类似ipc的风险控制体系，也更适合中国相对分散、不断下沉的信贷市场。总的来说，在积木时代，使用了一个相对成熟的专门为小微贷款用户服务的系统，然后结合中国农村市场做一些定制。这种定制化的过程，其实是中国农村金融市场和这种积木时代的信贷管理技术的融合和相互选择。

2。全过程风险控制

【/h/】积木时代类似ipc的技术也决定了风险要从积木时代信用服务的全过程控制——从一线客户经理，到人员的全员调配，到销售部门的审批，后续的客户维护，甚至合同的签订。

【/h/】具体而言，一线客户经理应具备风险意识，对客户有基本判断，并进行初步筛选；之后，我们会尽最大努力进行实地调查，了解客户的经营情况，并与周边邻居、村民查询相关情况；然后返回营业部形成报告，贷款审核委员会综合判断是否放款、额度等。；合同签订后，每月至少进行一次客户维护和回访，春节假期会打一个电话——客户经理全程参与。

3。在现场进行所有调整

【/h/】在积木时代收到种畜和农户的贷款申请后，安排专人进行实地查询、调查和套现，然后形成“资产负债表、损益表和现金流量表”，作为风险控制的依据。

比如积木时代的贷款人员，会深入田间，实时了解农户的生产状况，面对面获取风险控制、农户个人声誉、社会环境等所需的财务数据。 “软信息”，既保证了信息的真实性和完整性，又更完整地还原了用户的还款能力和意愿。

“相比小微企业的风险控制模式，莫倩贷款会有些不同。首先不是财务信息，而是客户的“软信息”，即判断客户的人品和道德状况。”陈超补充道。

陈超也举了一个具体的例子。在实地调查中，一个积木时代的贷款人员去一个养牛客户家，对方出示了家里的几头牛，声称自己是做养牛生意的。但是，贷款员问邻居时，发现这家人很久没养牛了，这些牛是昨晚带进来的。在这种情况下，贷款人员需要自己的经验和交叉验证来恢复真实情况。

“但是，如果信息交叉验证和风险评估没有问题，并且在合作互联网平台上通过二次验证后，农户通常会在不到三天的时间内收到申请的贷款。”陈超说。

【/h/】其实对于农村金融来说，自然灾害是最大的不可控因素，比如东北雪灾，海南台风，水产养殖禽流感等等。这就要求平台在评估额度时，要对客户的风险底线做好预测。“我们做信贷服务，不是为客户投资业务，不是用这笔钱购买客户的资产，而是帮助他们进行一次资本周转。因此，在评估资本需求和风险底线后，我们将采取一个可以安全覆盖的配额。”陈超自信地说，“集团对积木时代提出了两个要求，一是风险控制，二是合规。违规冒险的事情是做不到的。"

04

雄心:数据增强农业、农村地区和农民的权能

未来的业务是数据业务，谁得到数据谁就得到世界！

到目前为止，积木时代的资产端店铺有54家，现场挖掘的信用数据约1200万。

与此同时，我们将积极寻求与传统金融机构合作的机会，”陈超表示但目前，我们的目标是做好小微、农业、农村、农民的金融服务，为下沉市场的更多客户带来普惠金融服务。"

【/h/】但未来竞争压力不会小。从主要观点来看，农村互联网金融领域主要有三类机构:

【/h/】一是以阿里、苏宁易购为代表的电商集团，主要探索农村电商与农村金融的生态融合；

【/h/】二是以新希望、大北农户为代表的农业产业龙头，主要结合自身农业产业链资源优势布局农村金融服务；

第三，以CreditEase、Yilong Loan为代表的p2p公司，或者以农业分期、石马金融为代表的贷款支持机构。

我们断言，随着大佬们的业务下沉，农村金融服务已经进入红海，但金融红利才刚刚开始，未来的农业市场必须属于有数据、解决用户痛点的金融服务公司。