[商业信息]积木时代彭少新：服务小微金融市场，技术能力和金融能力同样重要

【/h/】5月22日，艾分析主办的金融科技峰会论坛在北京举行。作为新兴金融业的典型代表，积木时代首席执行官彭应邀出席会议，并参加了“金融技术的内涵与外延”圆桌论坛，就金融技术如何帮助下沉市场发展小额信贷服务发表了看法。彭表示，服务于微观金融市场，技术能力和金融能力同等重要，缺一不可。

彭，积木时代首席执行官

小微企业和个体工商户作为中国经济结构的重要组成部分，在促进实体经济发展方面发挥着不可或缺的作用。数据显示，截至2017年底，中国约有2800万小微企业法人和6200万个体工商户。中小企业(包括个体工商户)占全部市场主体的90%以上，贡献GDP的60%以上，税收的50%以上，城镇就业的80%以上。为小微企业提供完善的金融服务，是增加金融对实体经济支持的应有之义。

【/h/】小额信贷服务是一个有待挖掘的巨大蓝海，但也充满挑战，尤其是三四线城市和乡村的下沉市场。由于客户分散，缺乏有效的抵押品，金融账户信息不完善，标准化数据少，甚至大多数人仍然是白手。其结果是开发、风险控制和运营成本高，这类用户是银行等传统金融机构现有风险评估体系中的高风险客户，难以覆盖。

圆桌会议主题“金融技术的内涵和外延”[h/]

“下沉市场的小额金融服务不仅要考验技术，还要考验从业人员的理财能力”，彭在与嘉宾交流时说，“我们面对的很多客户都是农村的农民，他们没有信用信息，很多人甚至使用智能手机经验不足，很少使用银行卡。近年来，金融技术带来的技术进步在一定程度上帮助我们降低了服务成本，提高了效率。但是，正在下沉的微金融服务不能完全依靠在线技术，其中相当一部分仍然需要我们一线员工现场完成。特别是对于白户信用数据的采集，贷款员需要亲自上门。在这个过程中，更重要的是检验员工的财务能力。

【/h/】人+技术的协同应用，是积木时代坚持深化、下沉微观金融市场的秘诀。

【/h/】同时，由于客户分散在下沉市场，存在地域和地方习俗差异，因此风控技术也需要因地制宜灵活应用。

【/h/】积木时代收集的风险控制信息主要分为软信息和财务信息两类，分别用于判断客户的还款意愿和还款能力。其中，家庭环境、性格、口碑等软信息是风险控制的重要依据。面对不同的客户类型，贷款人员对软、硬信息的收集有不同的要求。小微企业客户更注重财务信息，而面对农村种养客户，软信息的重要性有时甚至超过财务信息，对预测农户还款稳定性起着关键作用。“就地区特征而言，我们的南北客户群有很大差异。北方客户整体性格比较豪爽爽朗，软信息获取比较好。去村里问，大概可以问个问题；南方客户比较圆滑，收集软信息需要更多的时间和精力。因此，贷款人员的能力非常高，需要根据不同的区域环境和客户个性灵活运用风险控制技术。

在谈到小额信贷爆发所需的催化剂时，彭表示，完善小微企业社会信用体系，建立数据共享机制，改善互联网在三四线城市和农村的应用条件，建立多层次的微风险分担机制等。，都是在今后的实践中，需要政府部门、企业和社会的共同努力才能逐步完善，“服务三四线城市和广大农村地区，我们发现很难查询到信用信息，尤其是央行的信用信息。我们特别期待相关部门在未来增加这方面的基础设施，这将提高我们潜在客户的财务意识，并为他们提供便利。了解自己的信用信息。”

【/h/】经过四年多的深度培育，积木时代在全国19个省市设立了50多家资产端门店，累计服务信用规模超过30亿元。4万多小微个人和3个农村个人通过积木时代的推荐获得了配套融资，解决了资金周转问题。

【/h/】同时，艾分析还发布了《中国小额信贷创新趋势报告》和《中国金融科技领域50强创新企业名单》。作为服务小额金融的典型案例，积木时代分别被选入报告和列表。