[商业信息]专访悟空保创始人、董事长兼CEO陈志华

近年来，虽然经济下行压力加大，但消费升级的趋势并没有改变。在这种背景下，党和政府越来越重视保险业的发展。例如，在今年NPC和CPPCC的政府工作报告中，有15处提到提高社会保险保障水平，强调需要增强保险业的风险保护功能。业内专家对此的解读是:“保险行业要回归保障本质，积极向高质量转变。”

“保险的本质是保护，不是理财。”国内领先的互联网保险技术平台吴/保自成立以来，始终坚持“让保险不再买错、买贵”的企业使命。随着互联网保险市场的快速增长，吴/保/保将以什么样的模式努力成为国人信赖的保险定制专家？吴/包在向公众普及保险基本知识、开发保险扶贫实用产品、甚至践行企业社会责任等方面进行了哪些有益的探索？带着这个疑问，记者近日采访了吴/鲍创始人、董事长兼首席执行官。

“北美精算师”光芒四射，深知传统保险业面临的痛点

当你提到陈志华时，有许多标签可以反映他的身份。比如中国精算协会创始会员，中欧国际工商学院08emba，京东金融前副总裁，中国终身意外险第一设计师。但是，在众多的头衔和荣誉中，最耀眼的是“北美精算师”。

【/h/】随着中国成为世界保费收入第二大国，“精算师”成为专业类中耀眼的主力。被称为“金领中的金领”的北美精算师享有很高的声誉。据说在美国平均需要7年左右才能通过这个考试。许多人对如此困难的考试感到气馁，但这对陈志华来说不是大问题。1999年从中科大数学系毕业后，陈志华只身前往上海，投身保险行业，进入美国友邦保险上海分公司从事产品设计。两年后，他申请了北美精算师。根据陈志华的回忆，从第一次soa考试到期末考试，从asa到fsa，他花了好几年才拿到北美精算师资格证书。

众所周知，1992年友邦保险获准在上海设立分公司，这标志着中国保险市场开放的开始。现在27年多过去了。根据行业统计结果，到目前为止，中国大陆的北美精算师总数还不到1000人。所以把北美精算师比作中国保险业的“稀缺物种”并不为过。即使在弹丸之地的香港，虽然保费收入在mainland China不足15%，但北美的精算师人数几乎与mainland China持平。

在保险领域，北美精算师被称为“皇冠上的宝石”。陈志华说精算师处理“未来的不确定性”。例如，精算师必须签署保险类型的定价。定价定得好，会给公司带来一定的收益；反之，定价定得不好，公司就亏了。所以对于精算师来说，光环和荣誉意味着巨大的压力和责任。

【/h/】1999年至2015年，在传统保险和互联网保险领域，陈志华先后任职于友邦保险、太平人寿和华夏人寿，并担任瑞士再保险中国和京东金融副总裁。从精算师到企业高管、职业经理人，20年的从业经验，他深刻理解传统保险业面临的痛点:产品设计过于复杂，消费者无法理解；销售成本高导致消费者溢价高；繁琐的理赔流程导致消费者体验差。在陈志华看来，所有这些都需要借助互联网思维和平台进行创新和改变。俗话说“不断不立”，一颗创业的种子终于在他心里发芽了。

担负起加入互联网保险业务的使命和责任，开辟一片蓝色的海洋

陈志华来自湖南。谈到创业，他说湖南是个好地方，特别是近代以来，英雄辈出。受湖湘文化影响，湖南人敢为天下先，有家国情怀，有梦想和底线的特质。不仅如此，湖南人有很强的解决问题、与人合作、落实到实地的能力。遇水即开，路隔山，桥隔桥。这些特点决定了他作为一个湖南人，在生活中是不会愿意碌碌无为，循规蹈矩的。创业虽然源于想改变现状，但也需要一定的积累和机会。

从内部原因来看，陈志华经历了三次转变:一是从擅长并专注于专业分析技能的精算师，到负责营销的团队，27岁成为企业高管。用他的话说，这是从1+1=2到1+1≠2的变化；第二，从传统保险公司的代理营销模式，到以互联网为媒介的互联网保险公司，成为京东金融的副总裁；第三，走出高管和职业经理人的舒适区，通过辞职创业来“折腾”自己。

就外部环境而言，当时的创业机会比较成熟。2014年9月，李克强总理在夏季达沃斯论坛上提出“大众创业与创新”。当时，中国掀起了一股新的“创业”浪潮，形成了“全民创新”、“全民创新”的新潮流。有一段时间，总理每到一个地方，几乎都会遇到当地年轻的“制造者”。他希望激发这个国家的企业家精神和创新基因。这对陈志华这个有20多年党龄的老党员影响很大。

2015年8月，在双创东风的帮助下，陈志华在北京东三环附近的孵化器无界空室的一张桌子上开始了他的互联网保险业务。他将公司命名为吴空宝，并亲自担任吴空宝的董事长兼首席执行官。

为什么叫“吴空包”？陈志华说，在《西游记》中，唐僧遇到了麻烦，孙武空总是能在雪地里帮忙。纵观保险业的所作所为，从来都不是锦上添花，而是雪中送炭，即保险的本质是抵御风险造成的损失。可以说，在中国传统文化的ip中，孙吴空的英雄形象与保险的含义不谋而合。

【/h/】值得称道的是，吴/包在创业之初就获得了美华创投、和浐灞三家公司1500万元人民币的天使投资。9个月后，也就是2016年5月，吴/包拿下凤凰祥瑞资本牵头的1亿元人民币A轮投资。2018年9月，吴/保从58集团和国华人寿获得数千万美元的B系列投资。目前投资者对武/宝的运营模式非常看好。

向公众普及保险的基本知识，使保险不再买错或昂贵

保险的本质就是雪中送炭。在过去的20年里，虽然中国保险业平均每年都保持两位数的增长速度，但传统保险业已经误入歧途。陈志华表示，2018年，保险业总资产将达到18万亿元，其中新单笔业务3.2万亿元，寿险2.6万亿元，但寿险很大一部分是财务管理，其他是财产保险和汽车保险。“美国保险有80-90%的人在买保险，而中国的情况正好相反。中国80%的人可能买错保险了！”不久前，在接受一家金融媒体采访时，陈志华发表了令人惊讶的讲话。

在他看来，买保险首先要树立对保险的正确认识，即保险不等于理财。保险的价值在于可以帮助被保险人降低生活中可能发生的经济风险。总之，保险虽然不能让你过得比现在好，但至少可以保证你在面临巨大风险的时候不会过得比预期的差。买保险当理财，肯定是买错了。

陈志华坦率地说，他创建吴空保险公司的最大愿景是“让保险不再买错或贵”。为了向消费者普及正确的保险理念，给他们讲讲保险的性质。早在2018年12月，吴空宝实行社会责任投资，与多家保险公司联合举办了“吴空保险节”。其主题是“让保险永不再买错”，让更多的人知道、知道、信任、购买“真正”的保底保险，产生了广泛的影响，赢得了社会多方的赞誉。

此外，陈志华还充分利用休息时间写一些关于保险知识的文章，经常在晚上一两点不自觉地写作。如《购买重疾保险:你需要知道的五个关键词》、《关于保险你应该知道的20个关键词》、《保险回归保障、定期寿险是必须的》等专栏文章在中国保监会机关报《中国保险报》、《金融时报》等权威媒体上发表，进一步向消费者普及了关于保险性质的知识。

消费者关心的是如何正确购买保险产品。第一条原则是先保护后理财。人身保险产品按风险由大到小进行配置，先考虑重疾、肢体伤残、死亡等风险。家庭保险应该优先，大人。以为例，说明吴/包曾做过一次母婴群体保险购买问卷调查。结果表明，只为自己购买的比例较低；最高比例只买给孩子；大人小孩买的比例最少。在这方面，陈志华建议优先考虑家庭主要经济来源的“支柱”——成年人，然后儿童和老年人可以酌情选择适当的保险类型。总之，我们必须为家庭支持提供事故和健康保护，以应对最大风险的事故。

【/h/】据介绍，在教授消费者如何正确购买保险产品方面，武/宝致力于做一个独立公正的第三方平台，从用户角度定制产品，提供专业独立的第三方咨询服务。“我们希望在消费者购买保险之前、期间和之后，给予他们正确的建议和个性化的服务。”陈志华表示，目前，消费者可以通过吴空保险管家进入一对一精算师的答疑和网上独立理赔的全过程。

陈志华经常说，如果消费者都知道三个事实，许多消费者不会错误地或昂贵地购买保险。一是大型保险公司的产品价格普遍比中小型保险公司贵；二是线上保险产品普遍比线下保险产品便宜；第三，大公司和小公司的安全本质是一样的，因为根据中国的保险法，保险公司是不允许破产的。那么，与传统或其他互联网保险公司相比，吴/保有什么独特之处呢？陈志华说，产品设计和产品性价比都有优势。

【/h/】随着用户体验的不断提升，个性化定制已经成为吴空宝产品的一个属性。“wu/きだよ0”/“保”的核心原则是以用户需求为主导，剔除对用户没有太大价值的品种，深入研究产品的合理性，运用科学技术，达到为用户创造性价比高的产品和服务的目的。打开吴空宝官网。记者看到，现在推出的产品涵盖了四个部分:成人、儿童、家长和事故。女性重大疾病有“紫霞宝”；有一份保险《世界英雄》，重点是男性重大疾病；还有专门为老年人恶性肿瘤疾病设计的“孝道宝”，还有给船上人员的意外险。这些产品具有针对性强、定制性明显、实用性高的特点。陈志华说，吴空包已经做了四年了。到目前为止，他还没有做过什么噱头产品。在过去的四年里，他没有销售过任何理财产品。我们始终坚持“保证优先、产品简约、价格最低、体验最佳”的简约理念。

“我们已经在消费者心中建立了观念和认知——即意识到空保质产品基本上是行业底价。”据陈志华介绍，与去年相比，国内保险行业平均为人们的重大疾病支付了约8万元，而一些保险公司支付了约20万元，而吴空保险的平均支付额接近40万元。业内专家评论说，这种现象并不多见，但确实是值得同行学习的“互联网保险样本”。

开发实用产品，为亿万家庭建立完整的专业保障体系

如今，虽然互联网保险无论是平台数量还是交易规模都有了快速增长，但不可否认的是，与传统保险业相比，互联网保险市场仍处于“小莲露出尖角”的趋势之中。陈志华说，一方面是成熟的传统万亿市场，另一方面是行业内痛苦的用户体验。根据行业数据，虽然目前互联网保险只占整个保险业的10%，但它必将迎来新的机遇。而且随着经济下行压力越来越大，人们越来越关注平价金融产品，互联网保险也将迎来一个爆发期。

由于对保险业的特殊贡献，陈志华不仅获得了2017年中关村顶尖领军人才，还连续两年被《中国保险报》评为2016年和2017年“互联网保险年度人物”。在谈到企业目前的发展情况时，陈志华说，吴空宝的经营模式已经得到市场的验证，在资本市场上受到青睐。关于员工待遇，吴/鲍坚持“以富聚人”，与员工分享公司30%的股份。在现金流充足、输血造血功能强大、团队凝聚力强的现实条件下，发展前景可期。

身处互联网金融行业，压力不可避免。在如何减轻压力的问题上，陈志华总是告诫自己和他的员工，健康是革命的资本，所以他应该定期锻炼，保持谦虚的态度，保持稳定的情绪。陈志华笑着说，通过运动，他已经从一个180磅的胖子变成了一个身材匀称的中年人。

今年两会政府工作报告明确提出，要把贫困人口减少1000万以上，对特殊贫困人口实施保障措施。“安得有成千上万的建筑，世界上每个人都很快乐！”陈志华说，过去，Wu/きだよ/Bao主要集中在商业保险领域，但反复阅读政府工作报告后发现，事实上，在改善民生、消除贫困人口方面，保险也可以帮助贫困人口。因此，在今年巩固原有业务板块的基础上，武/宝将推出个人募捐互助平台和服务，武/宝将推出全国抗癌互助计划，将年龄上限扩大至70岁，覆盖癌症风险较高的老年人；个人集资业务是完全免费的个人救助工具，可以帮助更多“因病致贫”、“因病返贫”的家庭。吴/保将继续帮助改善民生，为中国亿万家庭建立完整的专业保障体系！中国报道(王报道)