【财讯】智能代还信用卡：养卡神器为假 债务雪球滚大是真

【金融315，我们会帮助你】近年来，银行卡盗刷、信用卡纠纷、暴力催债、保险理赔难等问题层出不穷，金融曝光台履行了媒体监督责任，客户可以处理金融纠纷。 【文芳阁投诉】

你听说过智能一代还信用卡app吗？ 是天上掉馅饼还是打破东墙埋西墙的把戏？ 其本质依然是信用卡的现金化，只不过是从网上pos的现金化变成了网上现金化。

空钻取子以绕过还款规则

“90后”喜欢先进的费用，其中之一于杰也不例外，太花钱了，特别是她被网上的红色李佳琪频繁种草，迷上了各种大型口红，弄清楚了进不去的情况。

“以前送口红，现在一盒就能发出惊喜感”沉重的经济压力，让杰过着信用卡的生活。

WeChat的力矩，于杰无意识地看了董智还的宣传广告(现在改名为董生活)，主张手续费低，可以无限延期偿还。

到目前为止，于杰通过信用卡退款，也就是app向第三方企业(编辑注:通常是小额信用卡企业)借钱还信用卡，然后逐渐向第三方企业，例如维克多贷款、小赢卡贷款、财富

唐顿智不需要额外的借款，只要在app上做简单的设定，每月就可以自动还信用卡。 客人支付的只是手续费。

真的有好事吗？ 谁会成为“冤大头”？

内心难以置信，于杰抱着理解也不吃亏的想法和朋友说话，理解了返还信用卡app的原理。

信用卡通常有20天左右不同的还款日期。 例如，票据日期是每月5日，其还款日期通常是每月25日。 你必须在还款日前把资金存入。 不需要一次重复收款，也可以多次收款。

在此期间收到的资金需要费用，信用卡会自动计入下一期发票，不影响本期发票的扣除。 这个逻辑取代了信用卡app空子代。

如果一张信用卡有5000元的限额，花了4000元，还剩下1000元的限额，app会在1小时内支付1000元，信用卡达到5000元，存入1000元，然后重复收款动作。 到下个月为止必须这样操作，保持5%的信用卡。

费用只不过是“手续费0.75% (最高) +1元/笔”。

杰放下戒心，用一张额7500元的信用卡试试手。 这张卡已经花了5000元。 到还款日的话不需要追加5000元。 app自动用小额卡还款，账单于下月返还成功。 令人高兴的是，我成功地再试了几张信用卡。

但是，因为朋友太热情了，不断增加信用卡的数量，引导他升级为vip会员，所以杰怀疑“这里面猫不会厌倦吧”。

面临非法经营、清算

得到于杰提供的信息线索，发现锌刻度还有严重的问题。

首先，登录苹果应用店、microsoft应用店、防火墙应用店、360家应用店、腾讯应用宝等主流应用店，搜索唐智还、唐登生活也找不到这个app，官网、少数福格。

我缺席了主流应用程序商店。 这不符合现在app宣传的主流趋势，不能通过各大应用商店的审查吗？ 而且，在注册官网上，没有发现任何与支付牌照相关的照片。 智能一代用信用卡办理卡支付业务，能不执行卡玩吗这显然违反了中央银行支付给第三者的规定。

登录企业进行调查后发现，在搜索唐所属的“上海智还网络科技有限企业”时，企业的经营范围确定为“不得从事金融业务”。 另外，在其官网的下部，也找不到网络备注栏号，也没有可靠的网站信用评价、可靠性互联网、中国网络通报中心、企业名称、企业地址等新闻，不能满足正常网站的规范要求。

此外，企业于2月26日成立了清算小组。 这意味着企业结束营业，进入破产手续和解散手续，但网上的活动没有消失，4月1~3日还有vip免费空空气净化器的普及海报。

这是什么操作，最后的疯狂还是有什么不能告诉别人的目的？

使用虚拟邮购模式

继续调查，发现网上有很多智能一代都在归还信用卡app。 比如有钱人的周转，贝贝管家，安心的卡管家等。

这样的app都是用信用卡余额反复印刷，存入符合还款条件的模式，除此之外还有共同的特征:怀疑邮购模式。

邮购有两大法宝。 一个是为了迅速发展别人的离线而形成金字塔结构。 两个是根据直接或间接离线人员的数量或销售业绩计算加薪。 销售业绩是别人加入时支付的会费，不是利润。

智能代还信用卡app普遍存在宣传奖和升职奖。

宣传奖是指从账户生成二维码，别人扫描其二维码注册采用app后，每偿还1万元，推荐者就能获得2~27元的不同收益，这符合迅速发展底线的特征。

比如董智把客户分为普通、vip、银咖啡、金咖啡、钻咖啡、黑咖啡六个阶段，普通客户a直接推荐普通客户b，b各还款1万元，a可以得到10元。 b推荐普通的客户c，a也不能从c的偿还中鼓励。

其他五个等级的客户不仅可以直接获得推荐奖励，还可以获得间接推荐奖励。 黑咖啡客户d直接偿还普通客户b，b各1万元，d可获得27元。 如果b是普通客户c，c各偿还1万元，d可以获得10元。

顾客水平越高，急速发展的离线越多，就越获得宣传奖，app的宣传者问:“手续费是多少？ 一万元手续费至多75元，最多推荐八位新客人获利，经常躺一个月也能挣两三万元。 听说还有每月十万美元的大神……。

月球赚这么多不仅仅是宣传奖，升职奖才是头。

什么是晋升奖？ 普通客人可以付331元升级为vip会员。 这331元是分期的。 假设黑咖啡的顾客d推荐金咖啡的顾客e，e推荐普通的顾客f，f支付331元升级为vip的顾客。 e可以得到331×40%=132.4元的奖励。 a可以得到331×(60%-40%)=66.2元的奖励。 这符合传销方在不同级别划分会员时的费用特征。

于杰的朋友那么热情地诱导他升级到vip，目的不言而喻。

智能代还、美化账单只不过是董智还、有钱转、贝管家、安心卡管家等遮羞布。

本质上是信用卡现金化

业内人士表示，与以往的假大空式邮购不同，智能一代返还信用卡app本质上是信用卡现金，app是如何成功欺骗银行的？

银行有风控机构，简单粗暴的刷子极其容易被察觉，聪明的方法是为了模拟正常的生活，增加生活气息。 比如早上模拟购买早10元，中午模拟饮食100元，下午模拟甜食几十元，晚上模拟购物几百元，俱乐部几千元等。

这样兑现效率不高比较辛苦，后期出现模拟装饰、批发、首饰等高额费用，改变花样与银行竞争智慧。

近年流行的手机pos刷卡体积小，插入高端智能手机耳机插孔或提供蓝牙连接，即可使手机成为可移动的pos机，包括身份证号码、银行卡账号、手机。

内置50~100个不同领域的商户，在随机切换现金时切换商户，创造实际卡的记录，逃避了银行的风控，改变了以往手工操作的笨拙方法，提高了现金化效率。

智能手机app和手机pos刷卡起到异曲同工的作用，前者虽然进一步实现了全自动化，但也需要pos机的支持。

在锌刻度上，“我们对接的是×支付企业pos频道的商户，是不打折的标准商家。 ”。

普通人不能操作pos机。 我必须作为个人用户去。 但是，在网上代理虚假pos机的广告不断。 只要提供身份证、手持银行卡、身份证正反面、银行卡正反面等照片资料，就可以制作营业执照、税务登记证、公司法人身份证、商户新闻调查表，取得pos机的资格。

很多第三方支付企业对此也知道，闭上眼睛，无视旗下的pos机代理商提供代理业务，有时也会提供方便的资料。

这已经成为领域公开的“潜在规则”。

因此，监督管理层加大处置力度，年中央银行发布《关于中国人民银行规范支付创新业务的通知》，将pos现金化视为违反，加大打击力度，最近银联表示:“在移动设备外进一步加强管理终端的合规管理。

下一个维修对象是智能代退信用卡app吗？

信用卡现金化是违法行为，《关于妨碍信用卡管理的刑事案件具体应用的法律若干问题的解释》处以5年以下有期徒刑或拘役，不要忘了处以违法所得的1倍或5倍以下的罚款。

海南警察破除了特大信用卡非法现金化事件，关于商户百家、养卡个体账户1000多个，涉案金额达到1.2亿元。 2019年厦门警察解决了全国最大的银行信用卡非法现金事件，关于54台pos机、4袋卡片，涉案金额达到了1.3亿元。

不要以为网上的东西被逮捕了。 网上的东西也逃不过法网。 去年，云付、盛树宝等app也因涉嫌信用卡现金化而关闭，创始人等相关11人被捕。

不可跳出的债务陷阱和隐私的泄露

咚咚返还、有钱人周转、娃娃机管家、安心卡管家等智能一代返还信用卡app的不是所谓的金融创新，而是不妥协的金融“陷阱”。

尽管有一点负面消息，有些人还是想试试这样的软件。 我主观认为不缴纳会费，不参与急速发展的离线，只享受代返服务即可。 这样能放心吗？ 馅饼会落在天上吗？ 智能代返信用卡app真的是“养卡神器”吗？

泄露个人隐私。

取而代之的是必须使用信用卡app填写姓名、信用卡账户密码等敏感消息。 这样敏感的消息被平台掌握，既可以销售隐私获利，也可以在跑步时无声地从信用卡上失窃。

这不是不可能的。 客户允许平台自动代扣代缴。 app完全可以每秒钟成为小偷。 每个客户能偷的钱可能很少，但收集沙子建造塔是惊人的。

否则，唐顿智无法解释为什么成立清算小组，但官网上没有任何提示，宣传活动也没有停止。 如果发生最坏的事件，后悔也来不及了吧。

债务滚雪球地增加

还信用卡的app真的不能减少顾客的负债。 需要偿还的债务总是面临，但需要手续费，暂时尝到甜头，把“生卡”变成“死卡”，申请新的信用卡，增加信用卡赤字，债务像雪人一样增加，总有一天会成为重担。

另外，定期退房和存款真的不会引起银行的警戒吗？ 银行有独立的远程控制系统，可能在短时间内上当，但大数据的时间长了会很快发现破绽。 如果顾客发现有信用卡现金化的嫌疑，最好降低限额。 贴纸也是不可避免的。

如果真的走到哪一步，客户就能摆脱债务陷阱？

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