[商业信息]善诊聚焦老龄化社会健康险新趋势，“50+非标群体”或成破局点

【/h/】2019年11月4日，主题为“合作共赢，构建全球风险治理共同体”的首届陆家嘴国际再保险大会正式开幕。慕尼黑再保险、瑞士再保险、通用再保险等全球排名前6的5家机构，PICC、中国人寿、中国再保险集团等全球排名前10的9家机构出席了会议。陆家嘴再保险大会包括保险论坛和再保险经销商大会两个板块，聚焦中老年人健康服务和风险管理平台——好诊所。是唯一一家现场举办分论坛的保险科技公司。

【/h/】4日下午，山珍成功登陆“老龄化社会健康保险风险控制及产品发展趋势”主题论坛。上海保险交易所再保险部总经理赵磊先生作为特邀嘉宾出席了论坛。小额保险总经理兼首席运营官谢邦杰、rga美国再保险公司总精算师侯、医疗保险政策研究所乡村日记创始人等医疗保险行业重要嘉宾出席。本文从需求侧、供给侧和医疗政策解读侧，与好诊所首席执行官吴昊星、首席技术官胡仁志一起，对老龄化社会健康保险的发展趋势进行了多维度的思考碰撞。

变被动治疗为主动预防，健康服务将成为健康保险新的发展方向

【/h/】根据国家统计局的数据，2018年我国60岁以上人口达到2.49亿，占总人口的17.8%(国际上一个国家或地区60岁以上人口占总人口10%以上时定义为老龄化社会)，平均每天有近2.5万人进入60岁以上老年人行列。到2020年，50岁以上的中老年人数量将达到4亿左右。根据《中国老龄化与健康国家评估报告》，到2040年，中国60岁及以上老年人占总人口的比例将达到28%(402 万)。国家统计局的另一项数据显示，例如，2017年，老年人口消耗了近70%的医疗费用。如果任其发展，未来整个社会的医疗保险费用将出现结构性损失，无论是国家医疗保险还是商业保险都将难以为继。

【/h/】针对老龄化社会带来的巨大挑战，提出了主动预防而不是被动治疗的思想。“医疗控制费的本质逻辑不是病后少交，而是以预防代替治疗，以健康管理服务代替病后医疗，从源头上降低用户患病的概率。”好诊所创始人兼首席执行官吴星星在开幕词中做出了一个趋势判断，健康保险的发展方向是“服务”，而不是“金融”。

【/h/】据了解，自2015年成立好诊所以来，已建立覆盖31个省、270多个城市的卫生服务网络，为300万老年用户提供了深入的卫生服务。它不仅具有对中老年人的专业服务能力，而且逐渐构建起良好的临床健康数据的“采集-处理-应用”能力的闭环。另据报道，良好诊断提出的“主动预防”而非“被动治疗”的成本控制方案已付诸实施。2019年初，山珍作为风险控制和健康服务提供商成功加入健康保险产品开发，以其服务能力和数据能力充分授权健康保险在老龄化社会的发展。

机遇与挑战并存，“非标准群体”的可持续经营带来最佳解决方案

【/h/】因此，要想在中老年人健康保险领域有所突破，就必须摒弃传统的体检指标阳性的“一刀切”承保模式，针对“非标准群体”，即老年群体的风险控制模式要准确到每个独立个体，甚至一个个体的每个独立生命系统。

【/h/】数据显示，人们60%-80%的医疗费用发生在60岁以后。在老龄化社会，分担医疗费用已经成为社会的主要需求，老年人“非标准群体”健康保险发展的机遇和挑战并存。好诊所团队表示，不仅仅是设计难度，老年医保在成本和市场容量上应该有完全不同的玩法和体系。未来的健康保险将按年龄分割，年龄限制以下的“标准”投保人将享受稳定、低成本的保障。对于老年“非标准”投保人，需要配合风险控制技术，准确划定个人可保范围，同时针对异常健康匹配相应的健康服务，从源头上提高投保人的健康水平，实现“非标准”健康保障的可持续运行。

【/h/】据我们所知，早在今年3月，就采用了“风险控制+健康服务”的模式进行良好的咨询，联合保险行业推出了国内首个最高可为80岁老人提供一般医疗保险责任的医疗保险产品，并将此类命名为“老年医疗保险”。养老医疗保险参保用户可随账单免费接受体检。体检结果被alpha Precision Risk Control Engine评定为首选的被保险人，可享受保险范围和保障范围的升级。对于体检不合格的“非标准人群”，专业的好医疗团队会为他们提供相应的健康管理服务，帮助用户不断提高健康水平。到目前为止，良诊已经和行业联合推出了多种养老医疗保险。从保费规模、行业认知、用户反馈等方面来看，良好的养老医疗保险诊断可以视为健康保险可持续经营模式的一次成功尝试。

作为健康保险的风险控制和健康服务提供商，好诊所将继续迭代这两项核心业务。风险控制方面，山珍明年将发布alpha Precision风险控制引擎2.0版。升级后的alpha Precision Risk Control Engine将提供更精细的寿险系统风险识别服务，基于对用户健康状况的系统隔离分析，为“非标准”保单持有人提供动态排除责任，尽可能全面地为每一位用户提供持续的健康保障。此外，经过多年的研究和打磨，山珍将于明年面向所有参保人员推出健康管理服务，逐步实现医疗和保险的融合，真正为用户创造价值，为保险行业提供更加优秀的全流程产品解决方案。