[商业信息]积木时代：专注服务小微客户，一路相伴成长

【/h/】广西南宁江悦夫妇从事快消品配送业务，主要做各种饮料品牌的区域二级配送，为400多家实体超市、小卖部、报摊等提供货源，是典型的“夫妻老婆店”。快消品流动迅速，资金周转也快。为了达到给厂家打折的门槛，降低成本，江悦有时候需要一个月30-40万的营业额来进货。当夏季雇佣的工人很多，进出口货物数量急剧增加时，往往需要大量的资金周转。

辽宁海城张军，海城人。张军夫妇从服装厂辞职后，在学校附近租了一个早点摊，自己创业。张军的早餐摊以其精湛的做工和热情耐心的服务态度，迅速在各地出名。随着顾客数量的增加，张军开始扩大规模，准备开一家24小时的小吃店。

(江悦饮料批发仓)

【/h/】在商业旺季，江悦夫妇往往会因为下游经销商的账期而无法周转，急需贷款过渡。在扩大规模的过程中，张夫妇也担心几万块钱的短缺。这些三四线城市的小微客户在业务发展过程中，往往会受到这种小资金周转需求得不到满足的阻碍，他们的需求只是中国庞大小微客户的一个缩影。

【/h/】数据显示，截至2017年，我国小微用户约2800万人，个体工商户6500多万户，占全部市场主体的90%以上，其中只有660万小微企业有贷款，约占小微企业正常经营的25%，小微企业的贷款供需严重不平等。

【/h/】一方面，由于三四线城市空白缺乏规范的财务数据、合格的抵押物和客户信用信息，控风难度大，服务成本高，银行等传统金融机构不愿意做这种“小生意”。另一方面，下沉市场的互联网基础设施和客户的信用意识相对薄弱，也导致了金融服务的发展

【/h/】江悦夫妇和张军夫妇没有系统的财务数据记录，没有合格的抵押物，缺乏网上数据，很难向银行借款。

【/h/】最终，江悦和张军借助小额信贷信息服务机构的积木时代，获得了合格第三方融资机构的配套融资，解决了业务发展过程中的财务问题。

【/h/】积木时代的目标客户是江悦、张军等下沉式小企业集团，自2014年成立以来，积木时代在全国各地开设了50多家资产端门店，为小微企业主、个体工商户、三四线城市农村种植农户提供信用信息服务。到目前为止，已经解决了数万客户的资金周转问题，累计服务信用规模超过30亿元人民币。

【/h/】为了降低金融服务在沉没过程中的阻力和风险，积木时代采用线上线下相结合的方式，完善了德国ipc小额贷款风险控制技术，将传统的现场调整与在线大数据和量化风险控制技术相结合，从而提高服务效率，降低成本。

【/h/】现场调整之前，在积木时代，通过大数据对进来的客户进行黑白筛选。直接列入黑名单的来料零件会被拒收，一定程度上减少了现场调容的浪费。在现场，贷款专员将亲自收集适当的业务信息，进行交叉验证，并对风险进行责任控制，对贷款前、贷款中和贷款后的整个过程进行控制。同时，还将对借款人的资产负债、现金流和道德风险进行检查，恢复借款人的经营状况，并因地制宜地对非标准化经营模式进行风险控制和审批。

【/h/】积木时代，现场获得并验证的信息，以及信用评估小组的初步评估结果，推荐给有资质的第三方融资机构。这些机构将对这些离线数据和他们的在线数据进行第二次交叉检查。经过双重验证，符合风险控制要求的江悦和张军都获得了维持业务运行所需的营运资金。