[商业信息]大路网颠覆传统信用评估，信用3.0重塑智能金融

“我相信，Credit 3.0有助于实现中小企业的信用变现，解决中小企业融资难的重大问题，对改善我国实体经济具有重要意义。”

【/h/】2020年8月28日，Dalu.com首席数据官brucelau在2020年首届深圳国际人工智能展览会暨第四届全球人工智能企业家大会上发表了题为《信贷3.0重塑智能金融》的主旨演讲。

bruce lau指出，与传统的信用1.0描述性分析和信用2.0诊断性分析相比，信用3.0技术颠覆了传统的智能金融风险控制，重塑了智能金融的全过程。

brucelau认为，ai时代的企业信用评估方法应该改变。市场上现有的企业信用评估方法过于传统和落后，大多严重依赖财务数据，有的通过非法手段获取海量数据来源。建立“画像”；在信息触及隐私或财务造假等多种因素的影响下，金融机构无法正确评估中小企业的信用水平，缺乏控制中小企业融资风险的有效方法和手段；同时，有些企业其实经营的很好，但是传统信用评价体系下的评价结果表明，信用质量不高，其信用价值被大大低估！只有颠覆传统的企业信用评价方法，才能从根本上解决问题。信用3.0将彻底改变这种状况，赋予传统金融业权能，让中小企业的信用不断产生价值。

自今年新冠肺炎爆发肺炎以来，中小微企业已成为影响更大、财务问题更突出的主要市场主体。为了帮助中小企业度过难关，中央政府和地方政府相继出台了一系列扶持政策，以解决最棘手的资金短缺问题。中小企业对客观有效的信用评价的需求更加迫切，需求更大。

【/h/】状态1，运营资金短缺，交易预付款高加重财务压力；

【/h/】现状2、贷款难以获得，银行融资需要财务审计报告和持续盈利记录；

【/h/】目前情况3，融资手续复杂，审批缓慢，一般需要1-3个月，容易错失商机。

【/h/】原因是在传统的企业信用1.0评估模型中，银行要对企业财务信息做尽职调查，这种标准化耗时的贷款流程只适用于大型企业；对中小企业的融资需求很容易视而不见。

bruce lau在发言中表示，ai信用评估领域是一个技术密集型产业，它的发展伴随着科技的更新和迭代。关于大数据ai，业界一直有一个比喻:大数据是“油”，算法计算能力是“引擎”。中国是一个数据来源丰富的大国。在过去的几年里，中国的大数据企业使用大量的数据资源进行建模。这种天然优势为大数据公司的快速成长创造了便利条件，但也使得这些企业的产品只注重数据的“量”，而忽视了数据处理。

【/h/】随着我国国内监管的收紧，(编者按:《信息安全技术个人信息安全规范》(标准号:国家信息安全标准化技术委员会发布的gbt 35273-2017)已于2018年5月1日正式实施)。信用2.0企业人像面临“油”尽，无图可画的局面。这一政策使得市场上的信用2.0风险控制体系失控、不准确，也造成了巨大的行业震荡。

然而，国际金融ai行业的发展一直将数据量和数据维度控制在一个小而有效的范围内。欧盟于2018年正式实施的《通用数据保护条例》(gdpr)表明，对用户数据隐私和安全的日益严格的管理将是全球未来的趋势，多维数据分析的滥用将受到法案的严惩。在这个问题上，Dalu.com的信用3.0产品火星神话(即基于企业行为的信用管理平台——关联风险系统的行为模型)解决了这个挑战，只专注于深入挖掘有效数据，从比国内信用2.0技术更高的维度发展金融ai。

布鲁斯·刘强调，火星神话是一种适应当前形势的风险控制模式。最初的基因是在几个数据维度下迭代ai算法，不需要几千个维度，也不需要窥探用户隐私。与其他大数据人工智能公司不同，他们追求数据“量”，但更注重数据“有效性”。火星神话只能从一个数据维度的角度挖掘出更多的价值。火星神话通过深入挖掘中国中小企业经营行为的特点和规律，发现了企业行为与企业信用风险之间的潜在关系，这是大路独有的。同时，火星神话可以在没有企业财务信息的情况下，成功实现企业的信用价值和风险预测。利用火星神话，财务信息将不再是中小企业获得金融机构贷款的障碍。

【/h/】信用3.0产品的火星神话不仅颠覆了传统的信用评估需要大量数据，以财务数据为主要分析指标，分析少量数据，量化企业行为，实现风险预测的方式，而且重塑了智能金融的全过程。

【/h/】在贷前阶段，火星神话信用3.0产品凭借其独有的智能预测功能，对企业行为数据进行分析和量化，结合金融机构的贷款审批流程实现企业信用风险评估，秒内生成有价值的企业信用评估报告，智能预测风险、量化企业信用风险，为金融机构建立首个风险控制防火墙。

【/h/】在借贷阶段，火星神话已经“量化”了所有与借贷企业相关的风险因素，建立了完整的企业风险关系网络。通过动态监控企业的行为，可以及时发现违约风险。风险阈值触发时，为银行提供风险预警，完全避免了财务数据及时性滞后、待测会计信息真实性、缺乏对企业现金流的实时监控、关联企业风险事件传递等存在的问题，实现了基于行为分析的企业风险实时预警。

【/h/】贷后阶段，火星神话信用3.0根据企业实际表现量化还款结果，为客户形成更新的风险评估等级，为银行提供动态调整的企业行业行为特征分值，提供最新的风险评估等级报告，为银行决定是否再次放贷提供合理建议，形成信用评估体系的生态闭环。

火星神话信用3.0构建的ai技术产品“主动”预测企业未来的信用价值和风险，不仅为金融机构提供了更加客观、真实、全面的企业信用评估报告，还可以帮助金融机构从不同角度审视企业的信用价值，直观展示企业未来的风险系数，预测未来可能出现的风险。

布鲁斯刘最后说，火星神话信用3.0产品是Dalu.com首席科学家艾伦生产的；图灵研究所的创始董事彼得·格林德罗德教授领导着国际数据科学团队。经过两年多的共同努力，研发成功，是国际最先进技术在中国的有效应用。信用3.0彻底改变了现有的数据泛滥、无良滥用、过度无节制挖掘用户隐私等行业问题，以更高维度的方式重塑了智慧金融行业。