[创业资讯]商界领袖年会嘉宾

2018商界领袖新年论坛嘉宾系列报道⑧

汉化金港董事长张国祥已确认参加由商业媒体集团主办的“大变革新起点——2018商界领袖新年论坛”。2018年1月24-25日，他将在“互联网带来的工业效率提升”圆桌论坛上与其他嘉宾进行热烈讨论。我们等着看他会有什么样的“惊艳俏皮话”。想现场听张国祥演讲，点击图片报名。http://m.kanshangjie/club/detail? id = 1000004

这是一个不可思议的行业攻击。就张国祥而言，民生金融绝不是一系列冷冰冰的数字，而应该是关乎人性的使命。

【/h/】这是2011年3月19日重庆一场全国马拉松的最后一英里。在4小时52秒21秒的时间里，张国祥终于跑完全程，在569名马拉松选手中排名第445位。

【/h/】对于张国祥来说，这种漫长而又需要强大信念支撑的极限运动，就像是自己创业多年的心路历程。希望与疲惫交替，极限伴随着下一个极限，心中对目标的终极渴望...

【/h/】我在40多公里的马拉松比赛中想到的，是十年来自己事业的集中恢复。

当你看到机会时

【/h/】2014年6月19日，汉化金融控股在香港联交所正式上市。这是中国第一家在国际资本市场上市的民间担保和小额贷款公司。

【/h/】今年张国祥50岁。

汉化成立于2004年。当时“民间金融”之类的词汇还没有出现，人们把这些徘徊在主流金融体系边缘的行业称为“基层金融”。草根意味着活力，也意味着非主流。但张国祥从一开始就坚信，所谓的“草根金融”其实就是具有巨大市场价值和社会价值的“虫草金融”。

【/h/】早在2002年，张国祥就准确预测，未来谁敢对民营企业进行信用贷款，谁就能抢占制高点。但民营企业虽然市场大，风险大，银行却不敢吃这螃蟹。

然而，汉化做到了。凭借其先进的“无担保贷款”理念和稳定的风险控制能力，截至2013年底，全国共有融资性担保机构8185家，为23万家中小企业提供贷款担保服务。

遇到信贷

【/h/】张国祥和信用的第一次相遇是三十多年前。初中的张国祥，交不起学费和杂费。恰好张国祥一个同学的父亲在农村信用社工作。最后，在同学的口头保证下，张国祥从信用社贷了50元，不仅交了学费，还解决了家庭农业生产的燃眉之急。

这50块钱改变了张国祥的一生。

【/h/】中专毕业后，张国祥因成绩优异被分配到中国工商银行辽宁省分行工作。那是1988年，他在这里呆了十年。当他离开时，他在省分公司的销售部担任了一个重要的职位。

这十年是中国民营经济持续发展壮大的十年。张国祥逐渐认识到，随着改革开放的深入和民营经济的崛起，民营金融的开放应该不远了，但他没有想清楚方向。

【/h/】张国祥，寻找方向，选择参与中信银行重庆分行的成立。“当时成立的中信银行是股份制，理念和机制更先进，更市场化”。1999年，张国祥为了谋求更大的职业发展，又选择了招商银行五年，出任招商银行重庆分行营业部总经理。

信仰是人类的基础

【/h/】无论是做人还是做事，张国祥始终秉持着“信是做人之本”的原则。

【/h/】2004年6月的一天，张国祥来找领导，委婉的提出辞职。他热情地描述了自己对私人金融的想象。

【/h/】领导静静地听完，拿出一张纸，那是一份以无记名投票方式投出的后备干部名单，“张国祥”两个字高居榜首。只是，这个时候，这个名字的主人已经决定要走了。

【/h/】张国祥当然可以屁股走人，但他还是不停的和领导说话，试图获得领导的理解，等待接班人的工作交接。最后领导很感动:“我没看懂。你和我反复沟通。我觉得这好像是一种方式。我看好你。”老领导的“放”让张国祥豁达无包袱。

【/h/】2004年7月，汉化担保信用有限公司(以下简称“汉化担保”)在重庆最繁华的地区解放碑开业。

创业初期，张国祥是总经理[/s2/]，也是骨干员工和培训老师。几乎每天都开着一辆奥迪老爷车，在重庆街头跑来跑去。就这样，张国祥开始了自己的创业生涯。

节奏是时间的艺术

从一份名单到一批名单，当所有人都以为张国祥会大举囤渝的时候，汉化的担保人得分，以闪电般的速度跌落全国。十个月后，汉化四川成都分公司成立；此后不久，北京、沈阳、贵阳分行相继成立；10年内，汉化在全国范围内布局了26家担保公司和9家小额贷款公司。

速度惊人！但对于张国祥来说，速度和慢无关紧要，问题的关键在于把握节奏。什么是好的节奏？"战略上快速，战术上缓慢."

节奏是时间的艺术。张国祥在国有银行和市场化银行辛辛苦苦干了16年，体会到一个道理:金融作为规模经济，除了资本密集型和人才密集型，还需要时间密集型。

因此，从战略上来说，汉化应该在最短的时间内快速覆盖尽可能多的城市的服务网络；从战术上来说，汉化应该谨慎接单，严格审查客户，制定详细的计划，全面平衡风险和回报。

【/h/】最终在汉化担保成立后的第五年，散落全国各地的诚信种子凝聚成巨大的机遇。

信贷服务，到极致

【/h/】重剑无锋，大技不行。如果说信义是汉化模式的剑柄，那它独特的控风系统就是它的刀刃。剑柄粗刃轻。

【/h/】2013年3月，青岛某贸易公司急需一笔200万人民币的短期营运资金贷款。由于缺乏土地、机械设备等抵押条件，银行没有批准企业的贷款请求。

【/h/】经调查，瀚华担保认为，该企业在当地商贸流通行业中信誉较高，经营持续稳定，实际控制人个人拥有住宅房产，可以为企业提供信用担保贷款。

【/h/】因此，汉化担保根据企业的业务特点，在有效实施信用反担保条件后，向企业提供了200万元的信用资金。为了缓解企业的还款压力，根据企业的经营模式和资本回报特点，设计了分期偿还贷款的方案，使企业能够轻松利用信贷资金发展业务。

【/h/】汉化担保在提供融资服务的同时，还建议企业妥善归集旗下两个下属企业的资金，统一安排资金的划转，让企业法人对资金走向有更清晰的认识，便于管理。

【/h/】在这个项目中，从提供信用担保贷款到设计个性化还款方案，再到为企业提供资源整合、财务辅导等增值服务，整个方案分为三个步骤，为促进企业的良性推进建立了稳定的、不断增长的融资渠道。

用网上流行的一句话评价:这是为了最大化自己的产品——信用服务。

【/h/】但是，与同期国内同行的车型相比，汉化车型显得有些“笨拙”。

【/h/】一家被誉为民间担保第一标杆的公司，采用了“分贷自用”的模式。

【/h/】简单来说，如果一个资质良好的企业客户，实际融资需求为500万元，他可以通过担保公司成功向银行申请1000万元贷款，扣除100万元存款后，将400万元交给公司“理财”，每年获得12%的回报。最后客户一年贷款500万，融资成本只有40万，整整省了20万。而担保公司也通过“理财”截取了大量的现金流。

但是对于出生在银行的张国祥来说，简直就是玩火。果然，仅仅三年后，这个曾经的行业标杆就崩塌了。

【/h/】其实汉化并不是投机取巧，而是实际上把信用放在了至高无上的位置。正因为如此，汉化成功规避了近期互保链和钢贸圈的风险。

因为财务而仁慈

【/h/】汉化通过引进资金，解决了小微企业资金困难的燃眉之急。有人说这是“雪中送炭”，张国祥却认为更像是锦上添花。

【/h/】从某种角度来说，锦上添花会变成金融慈善。

【/h/】那是2011年，四川省巴中市革命老区的一家食品加工厂。老板是个参加过越战的老兵，残废了。食品厂位于滩涂地区。两次洪水过后，设备和原材料损失巨大，短时间内无法恢复生产。因此，汉化担保的130万元银行贷款无法偿还。

【/h/】张国祥认为这个客户是为国家做贡献的人。因此，在他的建议下，汉化四川分公司不仅垫付了130万元的银行贷款，还暂停了客户的债务，并在企业恢复产能时逐步偿还。

从这个角度来看，构成汉化独特信用体系的不仅仅是印在纸上的冷冰冰的数字和条款，还有深入人心的坦诚和关怀。这赋予了它灵性，散发着人性的温暖。

思考人生，肩负使命，张国祥没有停止奔跑，他收紧背包继续前行...