[国际]阿里、苏宁、腾讯等巨头，布局消费金融如何制胜？

从2017年“黄金年”的高速增长，到2018年“强监管年”的谨慎降温，当前消费金融市场正在发生不可避免的变化。

在黄金行业看似风平浪静的变化下，其实暗流涌动，任何一个玩家对行业始终保持着敏锐的嗅觉和警惕:从去年底开始，从华融到吉藏，从兆联、中邮到迅即等众多消费金融公司都在密集增资，支持业务的快速发展；今年4月底，旅游领域巨头滴滴悄然推出“滴滴贷款”，正式打响进军消费金融的第一枪；最近又爆出更多消息，今年第一季度刚刚夺回中国智能手机市场销售冠军的oppo，现在正在国内悄悄设立财务部门，准备进军消费金融...

如今，在万亿美元的消费金融蓝海中，有一种巨人开花的格局。来自以蚂蚁金服、苏宁金融、腾讯金融等为代表的互助金头平台。，到各大银行的信用卡中心，到有牌照的消费金融公司，再到新的互联网企业，总有人在继续，在为消灭大黄金市场而拼搏。

相互黄金巨头大战

中国迎来新一轮消费升级浪潮，消费模式和消费领域都在发生翻天覆地的变化。根据国家统计局的数据，2018年第一季度，社会消费品零售总额增长9.7%，对经济的贡献率从去年的58.8%增长到77.8%，增长近20个百分点。

消费升级时代，消费金融保持了良好的增长势头。易观国际预测，到2017年，中国互联网消费信贷余额将达到9333亿元，比上个月增长137.79%，到2018年，中国互联网消费金融的信贷比例将增长64.16%。与此同时，互联网消费金融的普及率将提高到4%，未来互联网消费金融的发展仍将相对较大。

最前沿的消费金融可谓“一条有水的大鱼”，让各种机构、各种资本纷纷进入。阿里、苏宁、腾讯、百度等巨头布局金融生态后，背后的消费金融战愈演愈烈。

2015年4月，花园正式上线，吹响了蚂蚁金服布局消灭黄金帝国的号角。随后，花式产品开始上线，借钱、天猫分期购买、蚂蚁小贷、口碑贷等几款理财产品相继出现。今年3月21日，蚂蚁金服透露，花卉和贷款业务将与银行等金融机构展开合作。

在互联网消费金融方面，苏宁也早有布局，积极努力。现已打造苏宁金融任性贷款、苏宁消费金融自愿支付、江苏苏宁银行升级贷款三大黄金消费产品，实现多场景、多人群、全渠道的线上线下覆盖。

腾讯早就在消费金融领域试水，推出了小额贷款、微车贷款、微包贷款等多项产品；刚刚分拆的百度金融推出全新品牌“杜小曼金融”，其消费金融产品“百度有钱花”也切入了消费、教育、家装、医疗美容等行业的阶段性业务。

在黄金消费的宏观趋势下，蚂蚁花园、任性贷款、自愿支付、小额信贷等消费贷款产品自然成为金融领域的“热饼”，被更多的消费者使用，在提高消费力、刺激消费方面效用进一步放大。业内专家指出，2018年，对场景的竞争将再次升温，垂直行业分水岭将出现，一个消费金融行业将进入洗牌期，巨头之间的战斗将更加激烈。

树敌诡计频发

各大互助黄金巨头为了争夺消费金融这块大蛋糕，频频“铐上手铐”，使出浑身解数。

在营销玩法上，有的提高额度，有的免息。将“分期折扣、折扣叠加、玩法创新”等具体做法与电商全减、红包等原创玩法相结合，以此来刺激和鼓励消费。

统计数据显示，63.98%的男性和57.14%的女性表示，如果拥有消费金融产品，会促进自己的购买行为。同时，无息、实际赠送等方式有助于吸引潜在用户。57.07%的人更关注免息消费金融产品，这将在一定程度上刺激人们的购物欲望。

据统计，仅在去年双11那天，蚂蚁花园至少在原有基础上向8000多万用户增加了1760亿元的信用额度，并宣布将推出使用花园赢取免费账单的活动，最高免费账单4999元。消费金融产品数量的增加可以大大增强消费者的行为。手机端，花蕾交易额已经占到40%以上。

每到节假日，各大互金平台都会推出各种优惠活动抢占市场。0首付0利息的战术是一个经典的活动，杀伤力很大。今年418推广期间，第3、6期免息自愿贷款，自愿支付的款项将返还给12期免息券等活动，让消费者先享受支付；任性贷款还在5月份推出了送礼活动，奖品包括苏宁卡、小米蓝牙运动耳机和扫地机器人iphone 8，将享受12期无息。

在竞争场景中，各机构开始从自身系统中的电子商务平台拓展其他线上线下平台。在过去的两年里，随着新零售和智能零售的兴起，消费金融将注意力集中在线下零售场景和垂直行业。

如今各种场景的争夺已经开始呈现白热化的状态。一家大型商场的负责人说，以前各大商场可能只有一家消费金融公司，现在很多人挤在一个门口，这种现象还在蔓延。

预计未来发展如何？

有没有可能为传统银行没有覆盖的80%的长尾人群服务，真正实现普惠金融？

随着消费者的消费边界越来越弱，能否快速全面地开发灵活的金融产品，并使其适应线上线下的场景，从而真正实现场景金融？

消费金融客户数量多，违约成本低，能否实现最佳价值管理，实现从客户获取到审批、到风险控制、到贷后管理、催收、客服的高效运营？

在市场资金紧张、物价上涨的情况下，能否摆脱高资本高资产的运营模式，打造“四两”的轻资产运营模式？

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在消费金融领域，互助黄金企业应该争取什么？靠什么赢？还有很多问题值得深入思考。要想真正发展，无疑需要巨大的科技投入和人才，去争夺更多的优质用户和更多的消费场景。对于蚂蚁金服、苏宁金融等具备金融实力、技术能力和情景支撑的互金巨头来说，消费金融未来的发展前景是大有可为的，并将继续扮演行业“领头羊”的角色。

然而，一个不容忽视的现实是，还有大量的场景和空等待挖掘。如果我们想在消费金融上取得更大的进步，走得更远，那么每个互助黄金企业都有可能摆脱单打独斗，实现共生共赢才是正确的解决方案。