[国际]疫情之下美国人普遍延期还款，银行无法确定信用风险

疫情期间，银行对美国消费者的贷款大幅减少，原因之一是他们再也分不清谁值得信任。

数百万美国人失业，需要延期贷款。但在很多情况下，他们延迟还款的行为既没有反映在信用评分中，也没有统一记录在借款人的信用报告中。

这种混乱局面源于政府新冠肺炎刺激计划中的一项条款。该法案规定，如果贷款机构允许借款人推迟偿还债务，在向信用报告公司报告时不能被定性为欠款。征信机构transunion的数据显示，从3月1日到5月底，美国有超过1亿个延期还款账户，这意味着美国人存在广泛的财务困难。

信贷的这一盲点进一步给贷款机构的前景蒙上了阴影。多年来，强劲的消费者支出和借贷帮助这些机构实现了创纪录的利润。在今天混乱的经济形势下，他们试图澄清美国在经济繁荣时期积累的债务将会发生什么。

由于很难区分哪些贷款申请人存在信用风险，贷款机构正在减少对信用卡、汽车贷款等消费贷款的审批。他们仍在寻找新的数据集，希望找出哪些消费者处于财务困境，以及银行需要多少拨备来抵御不良贷款的规模。美联储上周表示，如果经济长期低迷，美国最大的银行可能遭受高达7000亿美元的贷款损失。

"如果没有准确的信息，银行唯一的选择就是收紧信贷."咨询公司埃森哲(accenture plc)北美银行业务主管迈克尔·艾伯特(Michael abbott)表示:“银行不知道谁会偿还，谁会违约，这就像闭着眼睛陷入信贷风暴一样。”

今年3月，当第一波疫情导致裁员时，银行收紧了贷款审批标准。

截至4月初，接受美联储(Federal Reserve)高级贷款官员调查的银行中，33%的银行表示，它们在过去三个月中提高了信用卡的最低信用评分要求，而1月份这一比例为14%。受访银行还提高了调查跟踪的各种消费贷款的贷款标准。

在信贷紧缩和消费需求下降的双重影响下，美国发放的贷款额下降。根据equifax inc .的数据，在截至5月10日的一周内，发放了约79，000笔个人贷款，而在截至3月22日的一周内，这一数字为226，000笔。同期，汽车贷款和融资租赁从39万减少到26.6万。发行的通用信用卡数量从85.6万张减少到48.3万张。2019年，每周发放的信用卡数量很少低于120万张。

据知情人士透露，贷款机构已要求一些征信公司将延期还款的借款人从信用卡和其他贷款的收款名单中删除。根据mintel comperemedia的数据，今年5月，银行发出了约7400万张信用卡处理邀请，低于2月份的3.16亿张。同期，银行发放的个人贷款邀请函减少了一半以上，至8400万份。

“银行正在非常认真地研究它们的贷款审批模式，并考虑是否需要进行调整，以应对潜在风险。”美国银行家协会的高级经济学家罗布斯特兰德说。

在大流行爆发之前，延迟对银行来说不是大问题。大多数类型的消费者债务很少使用延期计划，通常只有在自然灾害影响还款时才会延期。现在，美国大量消费者推迟还款或实施其他还款计划，导致银行质疑他们几十年来依赖的信用评分和报告是否仍能反映申请人的真实风险水平。

贷方以不同的方式在借款人的信用报告中记录这些信息。一些贷方将标有“准时”或“延迟”的方框留空。一些借贷机构在债务账户旁边放一个代码，表示借款人处于展期或展期状态。其他贷款机构使用自然灾害代码。

另外，贷款机构无法判断借款人是否真的陷入困境，或者只是在利用贷款机构的救助计划。

扩展和自然灾害代码实际上是为紧急情况设计的。环联信贷风险解决方案执行副总裁科特·米勒(curt miller)表示:“从目前的情况来看，还款违约非常普遍，以至于信贷行业在设计时没有考虑到1亿个账户的违约。”

贷款机构正在寻找相关数据，希望确定哪些申请人还款能力好，哪些人可能陷入财务困境。

据知情人士透露，贷款机构也在考虑使用失业数据(如显示他们去过几个失业办公室的手机记录和救济金存款数据)来计算未来的贷款损失。据知情人士透露，一些银行正在审查存款账户的现金流，以更好地了解其贷款账户中隐藏的风险。

信用报告公司一直在与贷款机构讨论其他有助于识别隐藏风险的数据集。讨论还涉及如何确定那些不符合贷款人信用评分标准但可能偿还贷款的申请人。

咨询公司fair isaac corp正在推出一个指数，该指数将出现在信用申请人的评级旁边，告诉贷款人申请人在经济衰退期间抵御财务困难的可能性有多大。费耶哲创造的Fico信用评分应用广泛。

"这使得(贷款机构)更好地理解个人应对经济衰退的能力."菲科首席执行官威尔·兰辛说:“批准的加薪幅度将高于拒绝的加薪幅度。”

Equifax表示，越来越多的贷款机构在询问相关信息，如消费者如何管理自己的银行账户，以及消费者是否在为信用报告中未记录的账户按时还款。了解这些信息可以帮助贷款机构决定是否批准贷款。(贷款机构在获取信息前必须征得申请人同意。(

Experian plc正在向贷款人出售一种情景规划工具，该工具使用城市一级的经济数据，如失业率和家庭债务，来帮助贷款人预测贷款损失。

环联最近开始出售数据，以帮助贷款人确定消费者是否受到疫情影响，包括获得延期救济或其他援助的消费者的数据。此信息不能用于拒绝个人贷款。

环联的米勒说，SARS-CoV-2已经把现有的模式抛得远远的。